原創(chuàng) 鴻羽 金角財經(jīng)

為了放貸，中小銀行可謂絞盡腦汁。

2021年2月9日，農(nóng)歷臘月廿八，宜納采。納采，是古代婚姻風俗中上門提親的意思。

一大早，未來的準女婿就提著現(xiàn)金，帶著鉆戒金鐲金鏈子，敲響了江西鄱陽縣蘆田鄉(xiāng)洄源村民浦江的家門。

紅色的人民幣成摞擺放在桌子上，吸引來慶賀圍觀的人用小視頻記錄這個喜慶的訂婚儀式并且傳到網(wǎng)上。按當?shù)亓?xí)俗，要結(jié)個婚，堆在桌子上的錢至少不能低于30萬。

浦江一家老小高興了，有人就不高興了。

沒過幾天，蘆田鄉(xiāng)移風易俗工作小組辦公室發(fā)現(xiàn)這條視頻，立刻給予洄源村委會全鄉(xiāng)在黑榜通報批評，原因是：此行為助長了人們炫富、攀比的拜金主義不良社會風氣，造成極為惡劣的影響。

要說惡劣影響，這個被通報批評的個案，遠不如江西九江銀行來得壞。

這家港股上市銀行，計劃推出“彩禮貸”產(chǎn)品，解江西老表們被丈母娘要彩禮的燃眉之急，順便狠狠割一下韭菜。

彩禮貸，不過奇葩貸款產(chǎn)品的冰山一角。在這背后，是中小銀行們被嚴管后，紛紛搶奪三四線縣城與農(nóng)村市場的魔幻景象。

即便是上市的時候，九江銀行也從來沒有像最近幾天受到那么多關(guān)注。

官方媒體、財經(jīng)新聞、社會新聞、網(wǎng)站熱搜、熱心網(wǎng)友......這幾天只要上網(wǎng)沖浪，就能看見全網(wǎng)對九江銀行那來不及推出的“彩禮貸”的討論。

導(dǎo)火索是一張滿溢著幸福的紅色海報，海報上寫著江西九江銀行推出“彩禮貸”的貸款業(yè)務(wù)，宣傳語是“彩禮開銷不用愁，‘貸’來穩(wěn)穩(wěn)的幸福。為‘天生一對’專屬定制?！?/p>

彩禮貸最高可貸30萬元，最長可貸一年，年利率為4.9%。這比很多房貸的利率都低。

30萬能不能貸來穩(wěn)穩(wěn)的幸福我不知道。但一定可以貸來一屁股債，給那些本來就拿不出30萬彩禮的江西老表們本不富裕的家庭雪上加霜。

彩禮貸惹來網(wǎng)友炮轟后，從彩禮貸海報的二維碼掃碼進去，已經(jīng)看不到彩禮貸的相關(guān)信息，取而代之的是九江銀行“手機快活貸—零花錢”頁面。

如果不是官媒也發(fā)文批評，我真的懷疑這是九江銀行一次十分成功的營銷活動。

彩禮貸為什么挨批評？

因為彩禮貸實在膈應(yīng)人。

原本，在那些傳統(tǒng)觀念根深蒂固、重男輕女越嚴重的地方，認為嫁女就是“賣女兒”索要天價彩禮的現(xiàn)象已經(jīng)很嚴重，連中央一號文件都說要對天價彩禮等不良社會風氣進行治理。

一個地方上市銀行卻突發(fā)奇想，想以設(shè)立產(chǎn)品、發(fā)放貸款的形式，幫助本地江西老表貸出個天價彩禮娶媳婦。

低息房貸刺激樓市，低息經(jīng)營貸刺激實體經(jīng)濟（主要還是樓市），低息消費貸刺激居民消費......這比房貸利率還低的彩禮貸，是想刺激一下江西平均彩禮價格再往天上走走？

幸虧這彩禮貸在推出市場之前被輿論扼殺。如果推出，江西乃至全國的彩禮價格或許也會因為這一款貸款產(chǎn)品被推高。

彩禮市場里面莫名其妙、異常頑固的攀比心理也不知道是根據(jù)什么原理誕生的?？傊?，已有無數(shù)青年男子體驗過岳父岳母在彩禮這件事上的攀比心理，原本說好好的的，婚禮前又變卦嫌少的事無數(shù)次上演，悲劇叢生。

在江西、山西、河南、湖南這些省份的農(nóng)村地區(qū)，向來是天價彩禮的重災(zāi)區(qū)，彩禮攀比之風也愈發(fā)強盛。有的地方娶妻必備的車、房、彩禮等新“三大件”，把“六個錢包”搜刮干凈也娶不了媳婦，只能奢望找個不會逃跑的越南新娘。

你江西老表彩禮貸30萬，那我湖南老鄉(xiāng)要貸多少丈母娘才肯點頭？

除了彩禮貸，普通人的一生原本就有很多必要的貸款要背，房貸、車貸、助學(xué)貸、裝修貸、消費貸，很有可能還有連龐麥郎都無法逃過的網(wǎng)貸......真可謂，江山“貸”有才人出，人生“貸貸”無窮已。

照這個架勢，這一代人不會“做鬼”了還要還貸吧？

還真有可能。

江西的彩禮貸引發(fā)關(guān)注后，云南昆明的墓地貸很快被扒了出來。

3月16日，中國江西網(wǎng)大江快報報道，昆明一陵園與村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合推出“墓地按揭貸”金融服務(wù)項目，不設(shè)抵押物，貸款期限長達10年，最高能貸20萬元。

不設(shè)抵押物，這銀行難道還能跟天地銀行合作收回貸款不成？

看，銀行的貸款產(chǎn)品推出之前都替貸款人想好了。

陵園的一位市場部經(jīng)理表示，由于“行業(yè)特殊，該業(yè)務(wù)不需要抵押，信用達得到就可以貸了，客戶如果70歲、80歲來購買了，可能就針對他的孫子，可以作為貸款人。”

逝者長眠，子孫還貸，這才是真正的“傳宗接貸”。

江西老表的彩禮貸終于在大地之南找到同甘共苦的“兄弟”，再不用獨自承受輿論的火力。

如果仔細找一下，你會發(fā)現(xiàn)其實很多地方已經(jīng)有這些奇葩的貸款出現(xiàn)。

例如，2015年，江蘇銀行無錫分行已經(jīng)推出婚慶貸，在該行指定婚慶公司定婚慶2萬元以上的新人，可以申請到由婚慶公司墊付利率和稅費的零首付、零利率貸款；2016年，還是在江蘇，南京銀行攜手某婚禮管家服務(wù)平臺推出“結(jié)婚貸”，新人最高可貸30萬元，可分36期付款，江蘇銀行、農(nóng)業(yè)銀行都參與了結(jié)婚貸推廣；此外，還有“記者e貸”“天使貸”“白領(lǐng)貸”等。

無論是以前的婚慶貸還是彩禮貸，包括宣稱自己是按揭貸卻沒有任何抵押物的“墓地貸”，本質(zhì)都是銀行面向特定人群發(fā)行的消費貸。

當下，監(jiān)管正嚴查經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入樓市、股市。

柒財智庫高級研究員畢研廣認為，彩禮貸沒有指定用途，可能用于婚前婚后買房、買車、投資、蜜月旅行、日常消費等任意一種花銷，是一種“萬能消費貸”。

而沒有標的清晰的消費貸款，甚至能夠輕易變成“首付貸”，從而流入樓市。

畢研廣認為，“‘彩禮貸’是以結(jié)婚為噱頭進行宣傳，小兩口婚前買房也成為了當下‘剛需’，從這個邏輯上來講，‘彩禮貸’也蘊含著流入房地產(chǎn)市場的風險?！?/p>

彩禮貸最高價格30萬，差不多就是三四線城市一套剛需戶型的商品房首付的價格。

而推出這些名目各異的貸款背后的銀行，似乎沒有動力做好資金流向監(jiān)管和執(zhí)行嚴格的風險管理。

昆明“墓地按揭貸”雖然宣稱是為了實現(xiàn)“金融為民、金融便民、金融利民、金融惠民。”實際上，央視網(wǎng)評論認為，“墓地按揭貸”是無需抵押的貸款，是“掛羊頭、賣狗肉”的信用貸，不符合金融機構(gòu)審慎經(jīng)營的原則，也不符合監(jiān)管機構(gòu)嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷的導(dǎo)向。

過度包裝宣傳背后，是中小銀行普遍面臨線上消費貸產(chǎn)品的場景開拓無序、風控手段單一等深層次的行業(yè)困境。

九江銀行是上市城商行尚且如此，其他沒有上市，隱沒在各個縣城村鎮(zhèn)的小微銀行、民營銀行，在線上消費場景拓展方面，更是困難。

同時，這些城商行、中小銀行，普遍都面臨著貸款區(qū)域限制的紅線。

2月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，直接提出“地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”。

不讓跨區(qū)域放貸，這些中小銀行便開始鉆研下沉市場。

九江銀行努力打造“精準營銷”在線及線下場景，連還在讀書的年輕人和跳廣場舞的都“不放過”。

2019年，九江銀行辦了87場“贏在高考成就夢想”巡講營銷活動，還辦了153場“九江銀行杯”廣場舞大賽；甚至還下沉到商圈綜合體、連鎖商超、醫(yī)院、智慧菜場、公交、出租車、停車場這些場景，全方位立體營銷。

原本，下沉消費貸增長勢頭十分可觀。但是2020年疫情減少了銀行的線下柜臺交易，2020年，銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%；銀行業(yè)平均電子渠道分流率首次突破90%，達到90.88%。

與地方銀行、中小銀行相對的，是大型銀行。但是，大型銀行這些年幾乎都在實行下沉策略，大型銀行的社區(qū)金融中心遍地開花，與中小銀行正面爭奪有限的下沉市場資源。

特別是在消費貸領(lǐng)域，大型銀行天然的品牌效應(yīng)對這些中小銀行降維打，行面臨著更大的競爭壓力。

一個地區(qū)內(nèi)的人口總量和貸款需求是有限的。這意味著，這些中小地方銀行能夠賺取的息差規(guī)模十分受限，在大型銀行加入競爭后，如果銀行想要得到更多的放貸息差，就要多開發(fā)貸款產(chǎn)品。

然而這兩年，隨著中小銀行線下跨區(qū)經(jīng)營被叫停、線上跨區(qū)域放貸被限制、與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的網(wǎng)絡(luò)貸款的杠桿比例被壓降、轉(zhuǎn)戰(zhàn)下沉消費貸場景遭遇大型銀行迎頭痛擊......業(yè)績壓力愈發(fā)沉重。

業(yè)務(wù)壓力下，2021年，“彩禮貸”“墓地貸”這些明知有爭議、假消費場景之名、行過度消費和過度借貸之實的產(chǎn)品集中開始冒頭。

不管是真想推出彩禮貸或者只是銀行的營銷手段，彩禮貸的產(chǎn)生，已經(jīng)足以說明銀行為了放貸和營銷近乎有點不擇手段。

原標題：《奇葩彩禮貸折射中小銀行放貸危機：擴張無門，下沉無路》

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