最近幾年，“貸款”一直都是新聞上的高頻負(fù)面詞匯，從房貸、車貸到校園貸再到彩禮貸、墓地貸，各式各樣的貸款充斥在我們生活中。輕易得來，代價(jià)昂貴，與之而來的是高利貸、裸條、自殺、暴力催收、焦慮、以貸養(yǎng)貸、超前消費(fèi)等等。

人這一生的婚喪嫁娶，早已被安排的明明白白。10多歲開始用校園貸，20多歲開始用網(wǎng)貸，30歲之前借彩禮貸，同時(shí)背上30年房貸，60歲之后開始安排墓地貸……

現(xiàn)在，全國有1.75億90后，其中只有13.4%的年輕人沒有負(fù)債，而86.6%的90后都接觸過信貸產(chǎn)品，十個(gè)里就有一個(gè)同時(shí)使用多個(gè)網(wǎng)貸工具。2020年，全國信用卡逾期半年未償信貸總額為854億元人民幣，10年前，這個(gè)數(shù)字是88.04億。年輕人自控力差、資本鼓吹超前消費(fèi)的社會(huì)氛圍、網(wǎng)貸公司降低放貸門檻，這些是導(dǎo)致“負(fù)債者聯(lián)盟”成員越來越多的重要原因。

“放貸”是最簡單暴利的盈利模式，目前，阿里、騰訊、美團(tuán)、京東、滴滴、小米、百度、蘇寧、360等互聯(lián)網(wǎng)巨頭全部涉及此金融業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)年利率在15%—40%的高利息網(wǎng)貸產(chǎn)品給廣大消費(fèi)者們。這樣一來，既可以提高平臺(tái)經(jīng)營收入，還可以盤活平臺(tái)流動(dòng)資金帶來資本收益。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示，隨著征信機(jī)制逐步完善，銀行更加傾向于將資金貸給個(gè)人，因?yàn)檫`約風(fēng)險(xiǎn)較小。所以各銀行圍繞人們?nèi)粘Ｐ枨蟛粩嚅_發(fā)新的貸款產(chǎn)品，其中二胎貸、彩禮貸、墓地貸就是典型的奇葩消費(fèi)貸產(chǎn)品。

目前，一二線城市用戶的家庭資金實(shí)力和理財(cái)投資素養(yǎng)普遍較高，側(cè)重于股票、基金、黃金、房產(chǎn)等資產(chǎn)管理，沒有收入的學(xué)生、四五線城市低文化水平的底層打工人就成為主要目標(biāo)用戶群體，因?yàn)閮斶€能力不夠就極易違約，并產(chǎn)生一系列社會(huì)問題。

我們從一些平臺(tái)的土味廣告宣傳中就可以看出端倪，一位37歲的施工隊(duì)長用花唄給女兒過生日；一位貧窮的農(nóng)民做好人好事，被表達(dá)感謝的方式竟然是幫助查詢京東白條上的額度。平臺(tái)方向低收入人群鼓吹消費(fèi)主義，弱化借貸風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)值觀取向有誤的無良操作著實(shí)讓人反感，與銀行推出的彩禮貸、墓地貸如出一轍，更不符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷的要求。

其中存在不少公司以僅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定條件低息誤導(dǎo)貸款人的內(nèi)容，以“日利率”、“日還款”等與實(shí)際執(zhí)行利率表達(dá)方式不一致的方式宣傳貸款利息。

國外有一種叫做“掠奪式放貸”的做法，銀行或貸款平臺(tái)專門針對(duì)一些沒有金融素養(yǎng)、違約性較高的高風(fēng)險(xiǎn)人群進(jìn)行放貸，從而在借款人違約或延期還款的行為中獲得更高的財(cái)務(wù)費(fèi)用，這是一種不正確的信貸活動(dòng)。目前，國內(nèi)的一些公司似乎正在走這條老路，金融監(jiān)管迫在眉睫。

3月17日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》。禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，禁止非持牌機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，不得對(duì)這一群體精準(zhǔn)營銷；不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸；嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為。此外，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融等持牌機(jī)構(gòu)也受到規(guī)范。

彩禮貸和墓地貸因受到監(jiān)管調(diào)查和輿論壓力被暫停，平臺(tái)土味消費(fèi)貸廣告逐漸退出視野。在這里希望監(jiān)管層盡快完善消費(fèi)金融相關(guān)法律法規(guī)，使其在行業(yè)野蠻生長的早期及時(shí)得到理性規(guī)范，切實(shí)履行好普惠金融和消費(fèi)助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任，而不是毫無底線地向“錢”看！