4月14日，澎湃新聞獲悉，銀保監(jiān)會(huì)近日向業(yè)內(nèi)下發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》），意在規(guī)范意外傷害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)意外傷害保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人合法權(quán)益。

所謂意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

《征求意見(jiàn)稿》明確，意外險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分為長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)。長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的意外險(xiǎn)。短期意外險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期間為一年及一年以下的意外險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的激活注冊(cè)式意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間應(yīng)不少于7天，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間應(yīng)在激活注冊(cè)之后。

根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品可以進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)。費(fèi)率浮動(dòng)是指，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上，在費(fèi)率浮動(dòng)范圍內(nèi)，合理確定具體保險(xiǎn)費(fèi)率。

在審批備案方面，對(duì)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)利潤(rùn)測(cè)試結(jié)果顯示新業(yè)務(wù)價(jià)值為負(fù)的新產(chǎn)品，銀保監(jiān)會(huì)將不接受其審批與備案。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進(jìn)行定價(jià)調(diào)整，對(duì)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入超過(guò)100萬(wàn)元的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過(guò)往三個(gè)年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。調(diào)整定價(jià)后的產(chǎn)品應(yīng)按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。

《征求意見(jiàn)稿》也對(duì)意外險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售管理提出了具體要求。比如，保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售意外險(xiǎn)的，應(yīng)在代理協(xié)議中明確保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)責(zé)任，確保保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在單證管理、出單管理、銷(xiāo)售行為、客戶(hù)信息管理、反洗錢(qián)等方面符合相關(guān)要求。保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格遵守互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和客戶(hù)服務(wù)能力建設(shè)。

保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)違反《征求意見(jiàn)稿》有關(guān)規(guī)定的，監(jiān)管部門(mén)將對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依法同查同處，堅(jiān)持同類(lèi)業(yè)務(wù)同等處罰。

值得注意的是，《征求意見(jiàn)稿》還明確要求，保險(xiǎn)公司開(kāi)展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)自覺(jué)維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，不得存在以下行為：

（一）捆綁在非保險(xiǎn)類(lèi)商品或服務(wù)上向不特定公眾銷(xiāo)售或變相銷(xiāo)售意外險(xiǎn)；

（二）直接或通過(guò)保險(xiǎn)中介強(qiáng)迫消費(fèi)者訂立保險(xiǎn)合同；

（三）通過(guò)無(wú)合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)、未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人銷(xiāo)售意外險(xiǎn)；或委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人銷(xiāo)售意外險(xiǎn)；

（四）夸大保險(xiǎn)保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險(xiǎn)人的行為；

（五）通過(guò)特別約定擴(kuò)展保障范圍，或?qū)⒁馔怆U(xiǎn)賠款直接支付給事故責(zé)任方等方式，混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，擾亂市場(chǎng)秩序；

（六）通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人謀取不正當(dāng)利益，或虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金；

（七）將短期意外險(xiǎn)通過(guò)不改變?cè)斜l件逐期續(xù)保、出具多張保單等方式變相替代長(zhǎng)期意外險(xiǎn)；

（八）向個(gè)人銷(xiāo)售團(tuán)體意外險(xiǎn)；

（九）以激活注冊(cè)方式銷(xiāo)售乘客人身意外險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)意外險(xiǎn)等極短期意外險(xiǎn)；

（十）以產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行不實(shí)宣傳銷(xiāo)售；

（十一）中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他違規(guī)行為。

針對(duì)保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)信息披露管理，《征求意見(jiàn)稿》還對(duì)不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)設(shè)置了相應(yīng)的信披要求，比如從2023年起、2024年起，保險(xiǎn)公司應(yīng)增加披露的相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況。