半年間，宇宙第一大銀行——中國(guó)工商銀行（601398.SH,01398.HK）的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)升級(jí)到2.0版本，在此前“三平臺(tái)”（融e聯(lián)即時(shí)通訊平臺(tái)、融e購(gòu)電商平臺(tái)、融e行直銷銀行）的基礎(chǔ)上，工商銀行網(wǎng)絡(luò)融資中心9月29日正式掛牌成立，至此，工商銀行構(gòu)筑起了以“三平臺(tái)、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。

此前，針對(duì)工行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略為何要設(shè)三個(gè)平臺(tái)的疑問？工行董事長(zhǎng)姜建清曾回應(yīng)：融e聯(lián)、融e購(gòu)、融e行及網(wǎng)絡(luò)融資中心是一個(gè)整體，“你在融e購(gòu)買東西后，支付用融e行，用融e聯(lián)通知你交易信息，發(fā)生貸款時(shí)則通過網(wǎng)絡(luò)融資中心”。

在29日的發(fā)布會(huì)上，姜建清還對(duì)其e-ICBC品牌進(jìn)行了新的闡釋：“e”(Electronic)，代表的是信息化、互聯(lián)網(wǎng)化，I(Information，信息)，對(duì)應(yīng)融e聯(lián)平臺(tái)，核心是把握客戶的信息流，C(Commerce，商貿(mào))，對(duì)應(yīng)融e購(gòu)電商平臺(tái)，核心是把握客戶的商品流，B(Banking，銀行業(yè)務(wù))，對(duì)應(yīng)融e行平臺(tái)，核心是把握客戶的資金流，C(Credit，信貸)，對(duì)應(yīng)網(wǎng)絡(luò)融資中心。

值得一提的是，工行網(wǎng)絡(luò)融資中心并未設(shè)在北京或上海等城市，而是選在了安徽合肥，不過工行也未解釋選址原因。

今年3月，工行曾在國(guó)內(nèi)銀行中首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，被業(yè)內(nèi)稱之為1.0時(shí)代，此次升級(jí)則稱之為2.0。據(jù)介紹，工商銀行目前的網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模約4500億元，是國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行，但占工行11萬億元貸款總量比例尚小。

貸款業(yè)務(wù)將分為兩大體系

工商銀行行長(zhǎng)易會(huì)滿29日介紹了網(wǎng)絡(luò)融資中心的運(yùn)作模式和產(chǎn)品功能。他表示，工行正著手對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)模式實(shí)施改革，將信貸業(yè)務(wù)分為專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化兩大體系。”

易會(huì)滿說，對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目融資和復(fù)雜的、綜合化的金融服務(wù)需求，以及部分中小企業(yè)個(gè)性化、定制化的金融需求，工商銀行將主要依靠專業(yè)化融資經(jīng)理團(tuán)隊(duì)來服務(wù)，通過專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

而工行要打造的網(wǎng)絡(luò)融資中心，則是對(duì)那些貸款額度相對(duì)較小、信息對(duì)稱，適合標(biāo)準(zhǔn)化的信貸服務(wù)，則運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，完善產(chǎn)品和流程，實(shí)現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務(wù)自動(dòng)處理、風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)監(jiān)控。

“工行個(gè)人按揭有900萬戶，25%－30%可以標(biāo)準(zhǔn)化改造到線上?！币讜?huì)滿表示，今后此類業(yè)務(wù)將會(huì)逐步轉(zhuǎn)移到線上，網(wǎng)上辦理抵押貸款，利率可以更優(yōu)惠一些。

據(jù)介紹，工商銀行已有多個(gè)信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。如基于客戶線上線下直接消費(fèi)的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”客戶數(shù)已達(dá)到430萬戶，余額突破2000億元，與全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額基本相當(dāng)；互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”，已累計(jì)為近8萬小微客戶發(fā)放貸款1.85萬億元，余額近2300億元，是目前國(guó)內(nèi)單體金額最大的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品；新近推出的全線上“個(gè)人自助質(zhì)押貸款”已累計(jì)發(fā)放620億元，貸款余額258億元。

三分之一客戶已經(jīng)不去物理網(wǎng)點(diǎn)

雖然工行積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)發(fā)展，但這并不意味著銀行物理網(wǎng)點(diǎn)會(huì)消亡。

姜建清29日表示，現(xiàn)在工商銀行三分之一的客戶基本不來銀行，主要通過互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)。但我們也看到，金融消費(fèi)者對(duì)實(shí)體渠道仍高度信任與依賴。個(gè)性化差異化的服務(wù)體驗(yàn)、針對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的面對(duì)面交流需求，也決定了銀行物理網(wǎng)點(diǎn)仍將長(zhǎng)期存在。

姜建清認(rèn)為，如果線上與線下能夠互動(dòng)協(xié)同、交叉引流，形成全方位、全觸點(diǎn)的O2O價(jià)值鏈和完整的金融生態(tài)閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)“任意一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)”的一體化服務(wù)，那么兩者之間將會(huì)產(chǎn)生新的、更強(qiáng)大的聚合效應(yīng)。

目前，工商銀行已對(duì)境內(nèi)一萬七千家物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造，包括覆蓋了免費(fèi)的WIFI。雖然尚無法評(píng)估該舉措具體能為網(wǎng)上業(yè)務(wù)做出多少貢獻(xiàn)，但對(duì)于推廣工行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略顯然是十分積極有效的。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士也指出，批量化線上獲客模式很難，銀行都是線下盡調(diào)，線上僅作參考，這由銀行的風(fēng)控文化決定。銀行的優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)控，這來自銀行數(shù)十年、幾十萬信貸員的積累，僅從線上信息來做幾乎不可能。這或也是決定線下網(wǎng)點(diǎn)將長(zhǎng)期存在的的原因所在。

姜建清還透露，工行吸收“平臺(tái)思維”，圍繞每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)積極推進(jìn)覆蓋衣、食、住、用、行的“工銀e生活”店商圈建設(shè)，線上為商戶搭建前臺(tái)界面，向消費(fèi)者推送相關(guān)商業(yè)信息，線下通過網(wǎng)點(diǎn)全方位服務(wù)商戶，打造“金融+商業(yè)”的生態(tài)環(huán)境。

據(jù)工商銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年前9個(gè)月，工商銀行融e購(gòu)交易額已經(jīng)突破5000億元，預(yù)計(jì)2015年內(nèi)融e購(gòu)交易額將穩(wěn)超6000億元，2016年計(jì)劃突破1萬億元；“融e聯(lián)”用戶目前已達(dá)200萬戶；目前工行1.65億的手機(jī)銀行客戶量、2億的網(wǎng)上銀行客戶量，以及450萬億元的交易量已經(jīng)居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。