【編者按】

在當(dāng)前的約束條件之下，與其感嘆鄉(xiāng)村的種種凋敝，不如考慮可以為那里的人做點(diǎn)什么——尤其是當(dāng)下不得不留在那里的人。針對(duì)鄉(xiāng)村的實(shí)踐，并非僅在春節(jié)幾天就能完成。很多人從不同方向進(jìn)行了努力。

我們請(qǐng)實(shí)踐者自述鄉(xiāng)村實(shí)踐的過(guò)程，并不意味著我們認(rèn)為這些實(shí)踐就一定全部可以大面積推廣，每種實(shí)踐的適應(yīng)層面畢竟不同。我們更關(guān)注的是：大時(shí)代中，不同群體針對(duì)具體鄉(xiāng)村的不同層面進(jìn)行了怎樣的努力，又在實(shí)踐中收到何種反饋。由此，人們或許可以有所思考：其實(shí)踐在理念上有哪些可取之處，自己家鄉(xiāng)是否也適用這樣的策略，自己在其中又可以做些什么？

村社金融、村民互助，就是一種試圖建立和完善共同體的方式，至少可以提升老年人的地位。

村社金融是指，鄉(xiāng)村的政治、經(jīng)濟(jì)和文化等領(lǐng)域的精英群體，以村社為載體和范圍創(chuàng)立的民辦、民管、民受益的養(yǎng)老互助合作金融組織。其制度設(shè)計(jì)的目標(biāo)，最低層次是為鄉(xiāng)村提供有效的金融供給；中間層次是通過(guò)金融互助手段提供有效的組織供給，如老年協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)合作社等，推動(dòng)村莊組織化；最后，通過(guò)對(duì)村莊農(nóng)地、山林等資產(chǎn)的金融化和貨幣化，讓村莊成為一個(gè)社會(huì)共同體。

李渡口村社金融試驗(yàn)

目前國(guó)內(nèi)以村莊為單元的合作金融試驗(yàn)，總體上比較少。其中，最為成熟的是李昌平在河南信陽(yáng)郝堂村開展的內(nèi)置金融試驗(yàn)。華谷的村社金融模式，很大程度上吸取了內(nèi)置金融的諸多優(yōu)點(diǎn)，并進(jìn)行了持續(xù)改進(jìn)。河南濮陽(yáng)助貸社對(duì)村社中心的管理設(shè)計(jì)，也具有極大優(yōu)勢(shì)，筆者作為農(nóng)村金融濮陽(yáng)模式最早的參與者之一，也對(duì)此一并吸收，并應(yīng)用于各地村社金融的制度設(shè)計(jì)。下面介紹其中一個(gè)普通的試點(diǎn)。

李渡口是一個(gè)普通的中原農(nóng)村。地處豫中平原，人口約1300人，村莊耕地1400畝左右，2015年人均收入6000元左右，打工收入占三分之二以上，農(nóng)業(yè)收入占約三分之一。2015年“五一”，在郟縣冢頭鎮(zhèn)政府領(lǐng)導(dǎo)下，在李渡口村兩委班子支持下，筆者指導(dǎo)李渡口創(chuàng)建“村社金融機(jī)構(gòu)－夕陽(yáng)美養(yǎng)老互助社”（下簡(jiǎn)稱養(yǎng)老互助社），尋求以村社金融為突破口，重建村社共同體。

股本結(jié)構(gòu)：鄉(xiāng)賢敬老社員股38萬(wàn)、老年社員股8.8萬(wàn)元（每人2000元）、發(fā)起敬老股10萬(wàn)（華谷），技術(shù)股4萬(wàn)，村集體占十分之一股本，總股本66.88萬(wàn)。

村集體以其村莊資源的潛在價(jià)值、協(xié)調(diào)能力、半政府威信等社會(huì)資本，占有總股本10%的分紅權(quán)。

股東權(quán)利：除老年社員股之外，所有股東2年內(nèi)不參與分紅；老年人利息分紅不低于25；股東具有投票權(quán)、知情權(quán)等權(quán)利。

貸款管理：由5名老年協(xié)會(huì)骨干社員組成審貸小組，進(jìn)行貸款審批與管理；理事長(zhǎng)對(duì)貸款擁有否決權(quán)，執(zhí)行貸款審批與否決兩大權(quán)力分離的制度。設(shè)計(jì)初期，老年人2000元股金可擔(dān)保5000元，敬老股股金只能進(jìn)行1：1擔(dān)保。

以上制度設(shè)計(jì)的主要特點(diǎn)如下：

一、老人角色很重要。這表現(xiàn)在：老人高額保底分紅，老人參與貸款管理，老人擔(dān)保進(jìn)行信用擴(kuò)張。這一設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)，一方面是為了調(diào)動(dòng)老年人的積極性，因?yàn)榇迩f的精英基本都不在村，對(duì)村里情況最了解的是“退休”的精英，是老年人；另一方面是為了恢復(fù)和強(qiáng)化村莊的孝道，同時(shí)也是用敬老、愛老的倫理來(lái)約束貸款人。我們認(rèn)為，無(wú)論如何，孝倫理仍是今天中國(guó)農(nóng)村的道德底線和核心倫理。當(dāng)然，給老年人高額分紅則使機(jī)構(gòu)本身具有公益性，也會(huì)使貸款人受到村莊公共輿論的約束。

老年人當(dāng)然是最先表示歡迎這件事的群體。老年協(xié)會(huì)最先于2015年3月中旬成立。

二、村莊集體以組織協(xié)調(diào)能力與威信等社會(huì)資本占股十分之一分紅權(quán)。筆者提出這一想法時(shí)，有異議的人并不多，倒是出錢的鄉(xiāng)賢都愿意為村里的發(fā)展讓渡相應(yīng)的股權(quán)紅利。

三，理事長(zhǎng)的貸款否決權(quán)，即審貸分離制度。因老年人進(jìn)行貸款審查與審批，專業(yè)性上會(huì)有所欠缺，理事長(zhǎng)作為機(jī)構(gòu)最終負(fù)責(zé)人，因此，賦予理事長(zhǎng)（多由村莊村主任或支書擔(dān)任）在專業(yè)層面也是最后風(fēng)控把關(guān)的權(quán)力。

不過(guò)，實(shí)際操作過(guò)程中，我們認(rèn)識(shí)到，即使理事長(zhǎng)也很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)防控。因?yàn)榇迩f內(nèi)部人的貸款多數(shù)用于村莊外部，行業(yè)多、區(qū)域廣，理事長(zhǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制，只能依靠對(duì)人的判斷，而非貸款的用途。所以，組建村社的聯(lián)合社進(jìn)行專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理是很有必要的。

村莊動(dòng)員過(guò)程中遇到的最大問(wèn)題，是部分群眾害怕我們是騙錢的，最后拿錢跑了。這也在我們的意料之中。我們一再?gòu)?qiáng)調(diào)資金由村民自己管理，并且我們也出一部分資金交由他們管理，但在認(rèn)股結(jié)束之后交繳股金時(shí)，在約20個(gè)的認(rèn)股名額中，還是有超過(guò)5個(gè)食言不交的。但多數(shù)群眾尤其是村里的支書、主任及老年人協(xié)會(huì)的主要負(fù)責(zé)人，都非常認(rèn)同我們的理念，堅(jiān)持認(rèn)股推進(jìn)工作，最終實(shí)現(xiàn)總股本認(rèn)購(gòu)46.8萬(wàn)元。這已經(jīng)是一個(gè)很好的成績(jī)了。

精心呵護(hù)，機(jī)構(gòu)發(fā)展見成效

2015年下半年無(wú)疑是寒冷的，但李渡口很幸運(yùn)，它自己造了一個(gè)小太陽(yáng)。

以我們對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的了解來(lái)判斷，李渡口1300人的村莊，可控風(fēng)險(xiǎn)的信貸需求應(yīng)在200萬(wàn)左右。果然，開業(yè)兩個(gè)月不到，村社金融機(jī)構(gòu)的股本金放貸出去超過(guò)六成，這大大超出理事會(huì)的預(yù)料，迅速打消了他們的擔(dān)心。農(nóng)戶的貸款用途，包括在外經(jīng)商、資金周轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)種植、建房等生產(chǎn)生活各方面。

自2015年7月1日機(jī)構(gòu)開始運(yùn)行到該會(huì)計(jì)年度結(jié)束，李渡口養(yǎng)老互助社共有現(xiàn)金股金56.8萬(wàn)元，共產(chǎn)生貸款17筆，合計(jì)63萬(wàn)元，貸款利率1分2厘，已收回利息21330元，其中收回到期本金1筆2萬(wàn)元，到期利息全部按時(shí)清收，沒有發(fā)生任何拖欠行為，半年實(shí)現(xiàn)股本增值率5.37%。

總體看來(lái)，在復(fù)雜的農(nóng)村治理環(huán)境和人口高度流動(dòng)的現(xiàn)實(shí)下，李渡口村社金融形成了較為有效的管理框架，實(shí)現(xiàn)了較好的運(yùn)營(yíng)結(jié)果，并對(duì)村莊發(fā)展給予了較強(qiáng)有力的支持。

村社金融機(jī)構(gòu)較好地滿足了村莊的信貸需求，拉低了民間融資成本。半年共完成信貸63萬(wàn)，有力支持了社員的信貸需求。比如，一社員想擴(kuò)大煙葉種植規(guī)模，申請(qǐng)貸款2萬(wàn)元，兩天就快速?gòu)臋C(jī)構(gòu)拿到貸款。又比如，村里做挖掘機(jī)生意的李強(qiáng)，急需資金周轉(zhuǎn)，貸款5萬(wàn)元，找至少3個(gè)入股2萬(wàn)元的鄉(xiāng)賢做擔(dān)保——也就是，憑借鄉(xiāng)賢的實(shí)際出資等額給他擔(dān)保，同時(shí)能給他擔(dān)保的都是了解他的親戚朋友，對(duì)他的還款能力大家基本心里有數(shù)。這樣整個(gè)運(yùn)營(yíng)也保險(xiǎn)，審貸會(huì)和理事會(huì)通過(guò)后，他很快就拿到貸款。

另外，機(jī)構(gòu)貸款利率1分2厘，由于去年流動(dòng)性緊張，民間借貸利率1分5厘甚至2分以上，機(jī)構(gòu)貸款降低了貸款人的融資成本，對(duì)緩解村莊輻射范圍中的流動(dòng)性緊張，起到了一定作用。

機(jī)構(gòu)進(jìn)一步的目標(biāo)，是持續(xù)擴(kuò)大信貸規(guī)模，推動(dòng)普惠金融服務(wù)落地，成為群眾家門口的超級(jí)金融便利店。

村社金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化了村莊老年人的養(yǎng)老保障，提高了村莊治理能力，有助于讓老年人更受到孝敬與尊重。機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)半年，對(duì)養(yǎng)老股每股分紅260元，一定程度上增強(qiáng)了老年人的養(yǎng)老保障，為老齡化背景下農(nóng)村老年人的養(yǎng)老保障探索了新的路徑和方法；老年協(xié)會(huì)在村兩委班子的帶領(lǐng)下，半年多來(lái)一直非常積極參與村莊環(huán)境衛(wèi)生整治工作，老年人協(xié)會(huì)成為村莊治理的重要參與力量，顯著提升了村莊治理能力。同時(shí)，老年人參與機(jī)構(gòu)運(yùn)作與信貸管理，強(qiáng)化了老年人的社會(huì)地位。

正如老年協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李廷元在年終分紅大會(huì)上發(fā)言時(shí)激動(dòng)地說(shuō)：“李渡口村老年人協(xié)會(huì)……是老年人政治生活中的一件大喜事，老年人有了自己的組織，有了自己的家……要自我教育，自我保護(hù)，自我管理，自我服務(wù)……有了自己的權(quán)利，有了自己的天和地。老年協(xié)會(huì)緊緊配合黨的中心，支持兩委會(huì)的工作，參與人居環(huán)境改善，給過(guò)世的老人開好追悼會(huì)，參與玉仙娘娘的復(fù)建……是合作社給我們老年人帶來(lái)了福址，增加了老年人的經(jīng)濟(jì)收入，提高了老年人的社會(huì)地位，改善了老年人的家庭地位。”

村社金融機(jī)構(gòu)還使村莊集體經(jīng)濟(jì)得到初步恢復(fù)。根據(jù)華谷團(tuán)隊(duì)的設(shè)計(jì)方案，所有入股社員將給予村集體10%總股本的分紅權(quán)，這樣就加強(qiáng)了村集體的經(jīng)濟(jì)能力，為進(jìn)一步加強(qiáng)集體經(jīng)濟(jì)力量做鋪墊工作。

另一個(gè)重要收獲是，推動(dòng)了村莊500年廟宇的復(fù)建。老年協(xié)會(huì)成立不久，村里的幾個(gè)發(fā)起人首先就提出，要復(fù)建村里五百年歷史的玉仙娘娘廟，這是李渡口的神氣所在。提議立刻得到幾乎所有村民的響應(yīng)。馬上，有人出面請(qǐng)來(lái)了當(dāng)?shù)貜R道會(huì)的廟頭楊戰(zhàn)軍，負(fù)責(zé)復(fù)建工作。

玉仙娘娘廟的重建，短期內(nèi)迅速完成，并大大凝聚了人心，調(diào)動(dòng)了村莊人氣。建設(shè)過(guò)程中，村里群眾有錢的出錢，有力的出力，有物的捐物。為了建廟順利啟動(dòng)，村社金融機(jī)構(gòu)也向廟上貸款2萬(wàn)元。最終，原本三十多萬(wàn)預(yù)算的側(cè)殿只花三分之一就完工。

在這廟宇復(fù)建過(guò)程中，崇敬一方道教神靈的傳統(tǒng)觀念被喚醒。農(nóng)民有信仰，心靈有依托，農(nóng)民的日子就過(guò)得更加充實(shí)和有意義。

總而言之，李渡口的村社金融初步實(shí)現(xiàn)了設(shè)計(jì)目標(biāo)，即提供有效的金融供給和推動(dòng)村莊組織化。更重要的是，它顯現(xiàn)出重建村社共同體的強(qiáng)大潛力，通過(guò)老年人參與的制度設(shè)計(jì)，恢復(fù)和強(qiáng)化村社內(nèi)部的血緣認(rèn)同；通過(guò)提高村莊精英群體和老年人群體的組織化程度，有效建立基層治理的多重抓手；通過(guò)逐步恢復(fù)村莊集體經(jīng)濟(jì)能力，強(qiáng)化基層治理的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；通過(guò)恢復(fù)本土信仰增強(qiáng)村莊凝聚力。

實(shí)際上，村社金融的制度設(shè)計(jì)，就是要從信仰、倫理、組織、經(jīng)濟(jì)等多層面、多角度重建村社共同體，改善基層治理現(xiàn)狀。

當(dāng)然，村社金融只是農(nóng)民組織化和村社共同體重建的突破口。村社金融機(jī)構(gòu)本身，以及組織化的農(nóng)民，可以對(duì)接外部更多資源和機(jī)構(gòu)，如外部大型金融機(jī)構(gòu)的批發(fā)貸款，也可以通過(guò)村社金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品的供銷。村社金融和村社共同體組織本身是開放性的，它是農(nóng)村發(fā)展的核心動(dòng)力、城鄉(xiāng)良性互動(dòng)的萬(wàn)能插座。

總之，村社金融具有重大的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

下一步工作與期待

村社金融是基于村社單元的合作金融機(jī)構(gòu)，它從小苗長(zhǎng)成參天大樹，還有很長(zhǎng)的路要走，還需要各界關(guān)注支持。

一、在廣度上，村社金融的制度設(shè)計(jì)需要在不同區(qū)域的村莊、不同類型和情況的村莊試點(diǎn)，以積累更多經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)農(nóng)村區(qū)域廣大，各區(qū)域間自然條件、人文條件等差異巨大，即使同一區(qū)域的村莊，也因內(nèi)部結(jié)構(gòu)和治理狀態(tài)的不同而差別巨大。能夠進(jìn)行實(shí)踐的村落，至少需要村兩委有較強(qiáng)的組織能力。

二、在深度上，一方面要推進(jìn)管理的專業(yè)化，另一方面，要進(jìn)一步挖掘推進(jìn)村社共同體建設(shè)的內(nèi)在潛力。當(dāng)前，村莊的組織能力并不具備可預(yù)期的穩(wěn)定性，這可能是村社金融最大的風(fēng)險(xiǎn)之一?；膺@種風(fēng)險(xiǎn)，既要深度推進(jìn)村社共同體建設(shè)，發(fā)展和壯大村莊集體經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)固村莊的治理結(jié)構(gòu)與社會(huì)結(jié)構(gòu)，同時(shí)因村社規(guī)模、知識(shí)等瓶頸難以實(shí)現(xiàn)專業(yè)化，也要在縱向上嘗試建立村社金融的聯(lián)合社，將村社納入聯(lián)社的專業(yè)化管理范圍，以削弱對(duì)當(dāng)?shù)刂卫頇?quán)威的依賴。

當(dāng)然，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的訴求，更多來(lái)源于機(jī)構(gòu)本身信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的需求，要對(duì)貸款進(jìn)行專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理進(jìn)行有效監(jiān)管。

三、推動(dòng)合作社立法完善，尤其是合作金融法規(guī)的修改完善。當(dāng)下，無(wú)論合作社的立法還是銀監(jiān)會(huì)的資金互助社準(zhǔn)入，都在以產(chǎn)業(yè)合作或?qū)I(yè)金融合作為指導(dǎo)方向。我們認(rèn)為，村社金融及以其為基本單元的合作金融體系，至少應(yīng)是中國(guó)農(nóng)村普惠金融的重要構(gòu)成。

當(dāng)然，合作金融發(fā)展緩慢的另一個(gè)重要原因，是地方政府的監(jiān)管嚴(yán)重不足，不僅職能缺位、人手嚴(yán)重不足，而且專業(yè)能力嚴(yán)重不足，這是急需加強(qiáng)的。