新版商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革已在各大城市陸續(xù)推廣，新規(guī)下決定車主保費(fèi)高低的最重要指標(biāo)“汽車零整比”指數(shù)報(bào)告已經(jīng)出臺(tái)。

4月18日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)在北京聯(lián)合首次發(fā)布“汽車零整比100指數(shù)”，對(duì)目前國(guó)內(nèi)保有量最大的100款車型的零整比系數(shù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，制定出汽車配件價(jià)格監(jiān)測(cè)目錄，以綜合反映國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)售后配件流通市場(chǎng)的價(jià)格情況。

所謂汽車“零整比”就是指配件與整車銷售價(jià)格的比值，即市場(chǎng)上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。該比值可以直觀反映不同車型維修成本的差異；在整車價(jià)格一定的前提下，零整比系數(shù)高的車型，意味著維修成本較高，反之則表明該車型維修成本較低。

此次兩協(xié)會(huì)依據(jù)銷量、保有量、熟知度，分別選取了國(guó)內(nèi)100款車型測(cè)算零整比系數(shù)，經(jīng)過計(jì)算，零整比系數(shù)最高的車型為北京奔馳GLK級(jí)，零整比系數(shù)為869.82%，北京奔馳C級(jí)（W205）、北京奔馳E級(jí)（W212）,分列二三位，零整比系數(shù)分別為706.14%、623.91%，力帆620的零整比系數(shù)最低，為157.98%。也就是說理論上，折解1輛奔馳GLK，它的零件總價(jià)格可以買8輛新車。

而在車型費(fèi)率改革下，車主的保費(fèi)將由車型（零整比系數(shù)），基準(zhǔn)附加費(fèi)用以及NCD模型（無賠款優(yōu)待系數(shù)）、交通違法系數(shù)、渠道系數(shù)和自主定價(jià)系數(shù)等綜合而定，車品好的車主可以享受疊加的打折優(yōu)惠。

換句話說，今后個(gè)人車險(xiǎn)保費(fèi)高低有了客觀參考標(biāo)準(zhǔn)，而不再是保險(xiǎn)公司或是4S維修店單方面說了算。

車險(xiǎn)保費(fèi)取決于零整比

根據(jù)2015年保監(jiān)會(huì)發(fā)布的“關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見”（以下簡(jiǎn)稱意見），新版的商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)發(fā)生較大變化，最重要的一條就是，新規(guī)下一款車的“基礎(chǔ)保費(fèi)”將不由購(gòu)車價(jià)格直接決定，而是更多取決于這款車的零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)，也就是“零整比”。

意見規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用，以及費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)統(tǒng)計(jì)層次組成。

其中基準(zhǔn)保費(fèi)為固定值，取決于該車的零整比系數(shù)，這一項(xiàng)費(fèi)用至少占據(jù)整個(gè)保費(fèi)的一半；基準(zhǔn)附加費(fèi)用大多與險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)成本、管理策略有關(guān)；在費(fèi)率調(diào)整系數(shù)方面，行業(yè)則采取“浮動(dòng)制”，其中包括了NCD模型、交通違法系數(shù)、渠道系數(shù)和自主定價(jià)系數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士解釋，引入零整比的最大作用在于，能夠客觀和直觀地反映不同車型的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露以及維修成本水平，使得風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露實(shí)現(xiàn)匹配，從而解決了車型之間風(fēng)險(xiǎn)暴露和維修成本的水平差異。

舉個(gè)例子，車險(xiǎn)改革之前，機(jī)動(dòng)車保費(fèi)一般需要直接參照新車購(gòu)入價(jià)格，同樣是100萬元的車型理賠金額幾乎相同；而由于各品牌零部件售價(jià)及維修價(jià)格相差巨大，一旦車輛出現(xiàn)全損，險(xiǎn)企只能按照車輛折舊后的實(shí)際價(jià)格理賠，不能完全體現(xiàn)其實(shí)際的零件價(jià)格因素。

今后消費(fèi)者如果想獲得更加實(shí)惠的保險(xiǎn)價(jià)格，購(gòu)車時(shí)就要有所考慮，不能僅僅考慮車輛的購(gòu)置價(jià)格，還得考慮車型對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，選擇高風(fēng)險(xiǎn)車型意味著將承擔(dān)與之匹配的較高保險(xiǎn)費(fèi)率。

零整比最高相差5.5倍

數(shù)據(jù)顯示，首期“汽車零整比100指數(shù)”為329.35%。

“通過研究發(fā)現(xiàn)，汽車零整比在300%左右較為合適。整體來看，當(dāng)前我國(guó)汽車零整比還是趨于合理的。”中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)事故汽車修理工作委員會(huì)副主任馮君表示。

據(jù)介紹，此次指數(shù)的編制選取了共計(jì)100款車型數(shù)據(jù)，分別來自于國(guó)內(nèi)保有量最大的8個(gè)車型、上一年度銷量最大的80個(gè)車型以及車輛品牌代表性強(qiáng)的12個(gè)車型；在運(yùn)用相關(guān)汽車技術(shù)資料確定車型、配置和配件編碼，并通過公開市場(chǎng)采集價(jià)格測(cè)算23萬余條基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上后，編制完成“汽車零整比100指數(shù)”。

其中，100種樣本車型的銷售價(jià)格由43900元至956000元，按照車型細(xì)分為8個(gè)價(jià)格區(qū)間，基本覆蓋高、中、低多層次消費(fèi)群體，5萬—30萬價(jià)格區(qū)間的車型數(shù)量最多，占比達(dá)到87%。

具體來看，零整比系數(shù)最高的汽車集中在30—40萬元這一價(jià)格區(qū)間，最低的則是5萬—10萬以及10—15萬這一區(qū)間；而100款汽車中零整比系數(shù)最高者為“北京奔馳GLK級(jí)”，該款汽車零整比數(shù)字高達(dá)869.82%，相比最低者“力帆620”的157.98%高出5.5倍。

值得關(guān)注的是，對(duì)于車主來說，一輛高配的奧迪和一輛低配的寶馬，在購(gòu)買價(jià)位上差不多，但是由于奧迪車的零整比較高，所以維修成本要高不少，相應(yīng)地，奧迪車型的保費(fèi)可能會(huì)更高。

據(jù)悉，截至2015年底，兩協(xié)會(huì)已累計(jì)向社會(huì)公開發(fā)布了74款車型的整車零整比和500款車型的常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)。未來，汽車零整比100指數(shù)將每半年更新一次，建成汽車配件價(jià)格的監(jiān)測(cè)體系，以綜合反映國(guó)內(nèi)汽車售后配件流通市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)情況。

車主“拼人品”可享多重折扣

車主最關(guān)心的則是，費(fèi)改后的保險(xiǎn)費(fèi)將上升還是下降？按照以往的經(jīng)驗(yàn)，車主車品好、理賠少，第二年的保險(xiǎn)可能會(huì)有所優(yōu)惠，而在今后，這一優(yōu)惠指標(biāo)還會(huì)擴(kuò)大。

數(shù)據(jù)顯示，費(fèi)改前各公司商車險(xiǎn)條款中NCD系數(shù)的浮動(dòng)范圍多為0.7—1.3，“人品”好的車主來年在計(jì)算保費(fèi)時(shí)，這一系數(shù)部分可以打倒7折；而在改革后，這一系數(shù)范圍將加大到0.6—2.0，優(yōu)惠幅度將從7折降到6折。

此外，此次車險(xiǎn)改革在自主定價(jià)方面也賦予財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司更大權(quán)力，除了NCD系數(shù)會(huì)影響保費(fèi)，新增的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)將由保險(xiǎn)公司自主使用，車主的行駛里程、指定駕駛員等調(diào)整系數(shù)也被統(tǒng)計(jì)到整體系數(shù)中，數(shù)值范圍為0.85—1.15。

根據(jù)第一批6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的條款來看，如果車輛在上年沒出險(xiǎn)，次年保費(fèi)可享受8.5折優(yōu)惠；連續(xù)2年沒出險(xiǎn)，可打7折；連續(xù)3年沒出險(xiǎn)，可打6折。相對(duì)應(yīng)，那些安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛，保費(fèi)則會(huì)大幅上漲：新保或上年發(fā)生1次出險(xiǎn)理賠的，次年保費(fèi)保持不變；發(fā)生2次、3次、4次、5次出險(xiǎn)理賠的，保費(fèi)將分別上浮25%、50%、75%、100%。

這樣算來，除去NCD系數(shù)部分的6折優(yōu)惠，行車行為良好的車主還有望疊加兩個(gè)8.5折優(yōu)惠，理論上費(fèi)率調(diào)整部分的保費(fèi)可以享受4折優(yōu)惠。