首個全國范圍的巨災(zāi)保險制度落地，今后居民因地震造成的房屋損失將可由保險公司分擔(dān)賠償。

5月16日，中國保監(jiān)會、財政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》（以下簡稱“方案”），以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象，擬先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度。

方案規(guī)定，除去每戶最高100萬的賠付上限外，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元，一個家庭可以投保多戶。

消費者要如何購買這一產(chǎn)品？何種情況下才能獲得賠付？賠償額度為多少？

1、何為巨災(zāi)保險？

所謂巨災(zāi)保險，是針對因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害而導(dǎo)致巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的保險。

雖然此類災(zāi)難發(fā)生概率較小，但影響范圍之廣、損失程度之大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出人們預(yù)期，累計造成的損失超過了社會可承受的極限，因此設(shè)計針對此類災(zāi)害的保險產(chǎn)品勢在必行。

2、賠付對象：因地震造成的住宅損失

方案明確，該方案的賠付對象為因地震造成的房屋損失。

監(jiān)管部門解釋稱，之所以地震為切入點，主要考慮到我國災(zāi)害種類繁多，地區(qū)差異顯著，一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險制度難度較大；同時我國地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高。因此選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象，符合我國當(dāng)前實際。

3、海嘯、火災(zāi)、爆炸等次生災(zāi)害也可賠付

方案規(guī)定，運行初期，結(jié)合各地區(qū)房屋實際情況，原則上以達(dá)到國家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，保險賠付的責(zé)任范圍囊括了以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害。

4、賠償最高不超過100萬，可投保多戶

具體金額上會根據(jù)按城鄉(xiāng)有別，設(shè)計城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。

此外每戶投保人可與保險公司協(xié)商確定保險金額，運行初期賠付最高不超過100萬元，超出部分由商業(yè)保險補(bǔ)充；同時家庭擁有多處住房的，以住房地址為依據(jù)視為每戶，可投保多戶。

5、統(tǒng)一設(shè)計產(chǎn)品形態(tài)

具體費率上，以一款中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的適用于全國的城鄉(xiāng)居民住宅地震保險示范條款為主，該條款可單獨作為主險或作為普通家財險的附加險。

換句話說，保險公司不可以“自說自話”改變條款內(nèi)容，并且各家產(chǎn)品不會有太大差異；如果哪家保險公司號稱自己的產(chǎn)品條款和其他家不一樣，那就有“忽悠”消費者之嫌。

6、理賠額度由破壞等級決定

而在賠償額度方面，由于各地房屋市場價值與重置價值差異較大，運行初期產(chǎn)品設(shè)計為定值保險。

理賠時，以保險金額為準(zhǔn)，并根據(jù)破壞等級分檔理賠：破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標(biāo)的基本完好，不予賠償；破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；破壞等級為Ⅳ級（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。確定損失后，在保險金額范圍內(nèi)計算賠償。

7、45家財險公司之外的都是“假貨”

根據(jù)方案，將由監(jiān)管部門指導(dǎo)45家財產(chǎn)保險公司共同發(fā)起成立住宅地震共同體以應(yīng)對賠付責(zé)任。

這些公司都具有3年以上財險經(jīng)營資質(zhì)，最近一個季度償付能力充足率150%以上，以及較完善的分支機(jī)構(gòu)和較強(qiáng)的服務(wù)能力。

因此消費者只能從這45家公司購買巨災(zāi)保險產(chǎn)品，其他號稱擁有巨災(zāi)保險經(jīng)營資質(zhì)的均為“假貨”。

8、鼓勵地方政府補(bǔ)貼保費

此外，為提高民眾購買產(chǎn)品的積極性，擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險覆蓋面，方案也鼓勵地方財政對民眾購買地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品給予保費補(bǔ)貼，并按照國家稅收法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，對地震巨災(zāi)保險給予稅收優(yōu)惠。

9、建立專項準(zhǔn)備金

同時方案規(guī)定，將建立起地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備，按照保費收入一定比例計提，單獨立賬、逐年滾存，該賬戶將由中國保險保障基金有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)管理。

地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金的提取、積累和使用，按照財政部門制定的具體管理辦法執(zhí)行。

10、加快設(shè)立專項法案

方案表示，為更好落實該項制度，將加快出臺相關(guān)《條例》，為城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度的實施提供法律保障。

通過提升這一制度的立法層次，以期更好地實施完成這一保障制度。