【編者按】

數(shù)字貨幣作為時(shí)代創(chuàng)新的產(chǎn)物，初露崢嶸。數(shù)字貨幣為何而生？在數(shù)字貨幣領(lǐng)域搶先試水的國(guó)家如今境遇如何？未來(lái)的貨幣競(jìng)爭(zhēng)會(huì)呈現(xiàn)怎樣的格局？

對(duì)全球央行而言，數(shù)字貨幣也是一個(gè)“摸著石頭過(guò)河”的創(chuàng)新試驗(yàn)，前景可期，卻依舊充滿(mǎn)著不確定性。澎湃新聞特此推出“數(shù)字貨幣全球?qū)嵺`”年終報(bào)道，向讀者呈現(xiàn)數(shù)字貨幣在全球各地實(shí)踐的最新面貌。

在非洲，移動(dòng)支付早已不是新鮮事物，而且還在今年10月誕生了首個(gè)央行數(shù)字貨幣。

非洲移動(dòng)支付的蓬勃發(fā)展一方面與銀行滲透率較低有關(guān)，另一方面也得益于手機(jī)是非洲人上網(wǎng)的主要渠道。在新冠疫情下，移動(dòng)支付的發(fā)展更是迅猛。

在東非的肯尼亞，無(wú)論是繁華的大城市，還是偏遠(yuǎn)的小城鎮(zhèn)，幾乎所有商鋪、醫(yī)院、學(xué)校都支持使用移動(dòng)支付工具M(jìn)-pesa。據(jù)英國(guó)雜志《移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)》（Mobile Marketing）報(bào)道，疫情期間，44%的肯尼亞居民增加了移動(dòng)支付的使用。

在西非，尼日利亞于今年10月25日正式推出央行數(shù)字貨幣電子奈拉（eNaira），成為繼巴哈馬群島后，全球第二個(gè)完全向公眾全面開(kāi)放并得到國(guó)際組織承認(rèn)的央行數(shù)字貨幣。尼日利亞央行行長(zhǎng)Godwin Emefiele11月26日透露，數(shù)字奈拉的應(yīng)用軟件“eNaira APP”自10月推出以來(lái)，下載量已近60萬(wàn)次。

過(guò)去的幾十年，非洲戰(zhàn)亂頻仍，政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后于全球，牛津大學(xué)非洲經(jīng)濟(jì)研究中心主任保羅·科利爾（Paul Collier）曾將這片大陸上的人民稱(chēng)為“最底層的10億人”?？评麪柺乔笆澜玢y行發(fā)展研究組主任，英國(guó)政府非洲委員會(huì)顧問(wèn)，也是非洲經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的世界頂級(jí)專(zhuān)家之一。

非洲在數(shù)字金融領(lǐng)域?yàn)楹芜M(jìn)展迅速，數(shù)字金融又是否可以成為非洲今后實(shí)現(xiàn)趕超的一大機(jī)遇？

科利爾在接受澎湃新聞專(zhuān)訪時(shí)表示，整個(gè)非洲過(guò)去的政府能力較弱，很容易實(shí)現(xiàn)“蛙跳”跳到很高。比如，在東非，幾乎人人都有一部智能手機(jī)，連接到網(wǎng)絡(luò)很方便，通過(guò)智能手機(jī)可以運(yùn)作所有這些金融服務(wù)，支付系統(tǒng)，信用卡等等。非洲幾近擁有一個(gè)完美的實(shí)驗(yàn)環(huán)境。（編者注：“蛙跳模型”，又稱(chēng)“蛙跳模式”。該模型研究國(guó)與國(guó)之間為什么會(huì)發(fā)生技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)權(quán)的轉(zhuǎn)移，解釋了落后國(guó)家超常規(guī)的發(fā)展和趕超先進(jìn)國(guó)家的現(xiàn)象。比如18世紀(jì)英國(guó)超過(guò)荷蘭，19世紀(jì)末美國(guó)和德國(guó)超過(guò)英國(guó)。）

在科利爾看來(lái)，30年前全球經(jīng)濟(jì)的主要?jiǎng)恿κ谴罅康挠写_(kāi)發(fā)的勞動(dòng)力，來(lái)源之一是中國(guó)，另一個(gè)來(lái)源是東歐。那個(gè)時(shí)期中國(guó)農(nóng)村和東歐有大量的年輕勞動(dòng)力可以從事低生產(chǎn)率的活動(dòng)，南亞也有一部分。如今非洲不僅坐擁實(shí)實(shí)在在的未開(kāi)發(fā)的勞動(dòng)力，年輕的勞動(dòng)力增長(zhǎng)很快，他們也在不斷學(xué)習(xí)和使用新技術(shù)。世界經(jīng)濟(jì)將再次出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)向。

央行數(shù)字貨幣能改變什么？

尼日利亞的電子奈拉使用與比特幣或以太幣相同的區(qū)塊鏈技術(shù)，存儲(chǔ)在數(shù)字錢(qián)包中，可用于支付交易，并且?guī)缀醪恍枰Ц度魏钨M(fèi)用。但與加密貨幣不同的是，其特點(diǎn)是由央行進(jìn)行嚴(yán)格的訪問(wèn)權(quán)限控制，其自身并不是金融資產(chǎn)，而是一種國(guó)家貨幣的數(shù)字形式，其價(jià)值來(lái)自實(shí)物奈拉，并與實(shí)物奈拉掛鉤。

尼日利亞為什么要引進(jìn)央行數(shù)字貨幣？

尼日利亞是撒哈拉以南非洲的主要匯款目的地之一。據(jù)IMF統(tǒng)計(jì)，2019年尼日利亞收到的匯款總額達(dá)240億美元。匯款通過(guò)國(guó)際匯款運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行，費(fèi)用為交易額的1%至5%。尼日利亞央行預(yù)計(jì)電子奈拉將降低匯款轉(zhuǎn)賬成本，可通過(guò)錢(qián)包對(duì)錢(qián)包的方式，免費(fèi)轉(zhuǎn)賬將資金轉(zhuǎn)移給尼日利亞的收款人，使僑民向尼日利亞匯款更便捷。

另一方面，尼日利亞擁有龐大的非正規(guī)經(jīng)濟(jì)，占到全國(guó)一半以上的GDP和80%的就業(yè)。而電子奈拉是基于賬戶(hù)的，在交易原則上可實(shí)現(xiàn)完全可追蹤，給非正規(guī)經(jīng)濟(jì)的支付帶來(lái)更大的透明度，加強(qiáng)稅收基礎(chǔ)。

據(jù)尼日利亞央行介紹，電子奈拉的主要優(yōu)勢(shì)在于增加金融包容性。目前，電子奈拉錢(qián)包僅提供給有銀行賬戶(hù)的人，但預(yù)計(jì)其覆蓋范圍最終將擴(kuò)大到任何有手機(jī)的人，包括沒(méi)有銀行賬戶(hù)的用戶(hù)。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，尼日利亞有3800萬(wàn)人口沒(méi)有銀行賬戶(hù)，占成年人群體的36%。因此，允許他們中有手機(jī)的人使用電子奈拉將增加金融包容性，并促進(jìn)更直接有效地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付，預(yù)計(jì)最終將有90%的尼日利亞人口使用電子奈拉。

為了防范風(fēng)險(xiǎn)，錢(qián)包中的持有額度也不能超過(guò)500萬(wàn)奈拉(約12200美元)；隨著時(shí)間的推移，覆蓋范圍將擴(kuò)大到擁有手機(jī)和注冊(cè)SIM卡的群體（后一類(lèi)持有者將受到更嚴(yán)格的交易和余額限制）。

有意思的是，除了尼日利亞，西非的加納也明確表示將推出央行數(shù)字貨幣，并于今年8月展開(kāi)了試點(diǎn)；南非和西南非的納米比亞也均在研究發(fā)行央行數(shù)字貨幣的可行性。而在這背后，是近年來(lái)非洲科技企業(yè)在支付領(lǐng)域取得的顯著進(jìn)展：2019年11月，Visa向尼日利亞支付公司Interswitch投資2億美元。幾乎同期，隸屬于一家挪威公司但總部設(shè)在尼日利亞拉各斯的移動(dòng)支付服務(wù)商O(píng)Pay融資1.2億美元，投資者包括紅杉資本和軟銀亞洲風(fēng)投等知名機(jī)構(gòu)。

但另一方面，這個(gè)區(qū)域根深蒂固的腐敗與貧困問(wèn)題仍然難以根治。

尼日利亞的經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度依賴(lài)石油和天然氣等自然能源出口。自2016年因國(guó)際原油價(jià)格暴跌出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)負(fù)增長(zhǎng)以來(lái)，尼日利亞經(jīng)濟(jì)增速始終無(wú)法跟上其人口膨脹速度，人均收入不升反降。受新冠疫情影響，尼日利亞經(jīng)濟(jì)再遭重創(chuàng)，2020年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值再度出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)（-1.794%）。今年3月，尼日利亞的食品通貨膨脹率一度達(dá)到22.95%（目前約為21%），創(chuàng)下15年來(lái)的新高。

在政府公信力極為缺失的情況下，“電子奈拉”要取得民眾的信任或許仍任重道遠(yuǎn)。

科利爾指出，與東非不同的是，從西非到南非都深受腐敗之害。像尼日利亞和南非這樣的國(guó)家，其腐敗都是有計(jì)劃的對(duì)國(guó)家的盜竊。這種對(duì)國(guó)家的掠奪體現(xiàn)出政府嚴(yán)重的功能失調(diào)。尼日利亞因?yàn)橛泻芏嘧匀毁Y源，政治的目標(biāo)就變成要抓住石油的錢(qián)袋子。東非的世界是不一樣的，東非國(guó)家也沒(méi)有石油，情況則要好得多。在肯尼亞，很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)都有一個(gè)富裕的商業(yè)社區(qū)，主要都是亞洲人，這些社區(qū)沒(méi)有任何政治色彩。于是肯尼亞就發(fā)展出一種商業(yè)模式，政治家門(mén)也會(huì)回饋這些商業(yè)社區(qū)。

非洲硅谷誕生記

東非海岸附近的坦桑尼亞也表現(xiàn)出了對(duì)采用數(shù)字貨幣的興趣。

坦桑尼亞總統(tǒng)薩米婭·蘇盧胡·哈桑就任后不久就要求該國(guó)央行為發(fā)行數(shù)字貨幣做好準(zhǔn)備。11月，坦桑尼亞央行表示已經(jīng)開(kāi)始準(zhǔn)備數(shù)字貨幣，以此來(lái)保證該國(guó)央行數(shù)字貨幣不會(huì)落后其他國(guó)家。

而在此之前，數(shù)字支付在東非已經(jīng)相當(dāng)普及。

M-Pesa在斯瓦希里語(yǔ)中意為“移動(dòng)貨幣”，是肯尼亞電信運(yùn)營(yíng)商薩法利通信公司2007年正式推出的移動(dòng)支付系統(tǒng)，目前已發(fā)展成提供存取款、轉(zhuǎn)賬、支付、信貸、理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)的綜合平臺(tái)。有意思的是，與國(guó)內(nèi)的支付寶、微信支付不同，M-pesa不依靠智能手機(jī)應(yīng)用程序，而采用SIM卡內(nèi)置的應(yīng)用菜單來(lái)實(shí)現(xiàn)功能選擇，因此可實(shí)現(xiàn)離線支付。

烏干達(dá)首都坎帕拉的摩托出租車(chē)（“Boda Boda”）無(wú)處不在。2015年SafeBoda在Boda Boda基礎(chǔ)上推出，更為關(guān)注司機(jī)和乘客的安全。2017年，SafeBoda推出了其數(shù)字錢(qián)包，通過(guò)移動(dòng)服務(wù)提供商為應(yīng)用程序用戶(hù)和司機(jī)提供了綜合支付系統(tǒng)。由于乘客是通過(guò)手機(jī)支付的，司機(jī)可以在沒(méi)有銀行賬戶(hù)的情況下記錄收入，這有效地?cái)U(kuò)大了司機(jī)和乘客可以獲得金融服務(wù)的范圍。

疫情暴發(fā)后，SafeBoda迅速找到當(dāng)?shù)夭宛^、食品供應(yīng)商和市場(chǎng)，并與它們開(kāi)啟合作伙伴關(guān)系，還與聯(lián)合國(guó)資本發(fā)展基金、數(shù)字專(zhuān)家合作，在兩周內(nèi)推出了叫做Shop的新數(shù)字服務(wù)。

如今，根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織（IMF）統(tǒng)計(jì)，SafeBoda應(yīng)用程序的下載量已經(jīng)超過(guò)100萬(wàn)次，通過(guò)坎帕拉的2萬(wàn)名摩托司機(jī)，客戶(hù)可以連接到近1000家食品供應(yīng)商、350家商店、16個(gè)集市和21家聯(lián)合國(guó)人口基金（UNFPA）藥房。通過(guò)提供無(wú)現(xiàn)金服務(wù)，SafeBoda不僅幫助振興了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，還減少了疫情在當(dāng)?shù)貍鞑サ娘L(fēng)險(xiǎn)。

肯尼亞央行行長(zhǎng)帕特里克恩·喬羅格（Patrick Njoroge）表示，東非共同體一直處于數(shù)字金融的前沿?！白?007年以來(lái)，數(shù)字金融已經(jīng)改變了我們的生活和消費(fèi)習(xí)慣。疫情期間，包括肯尼亞、盧旺達(dá)、烏干達(dá)和坦桑尼亞在內(nèi)的東非共同體成員一直在通過(guò)鼓勵(lì)使用移動(dòng)錢(qián)包來(lái)應(yīng)對(duì)疫情帶來(lái)的衛(wèi)生和經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)?！?/p>

是什么促使東非的移動(dòng)支付如此蓬勃發(fā)展？

科利爾認(rèn)為，非洲有巨大的潛力，但沒(méi)有金融資本。而且實(shí)際上，金融資本在流出非洲?？墒窃诮M織資本方面，東非走得很靠前。盧旺達(dá)、烏干達(dá)和肯尼亞都非常親商，確實(shí)能夠幫助到企業(yè)。它們非常努力，因?yàn)樗鼈冎溃鼈儧](méi)有自然資源，同時(shí)還需要成為那個(gè)區(qū)域窮人的避難所?？夏醽営泻芏嗪芎玫目苿?chuàng)公司，他們做得很好，也有大量年輕人口愿意使用新科技。在一個(gè)年輕人口很多、知道如何使用智能手機(jī)的地方，要建立支付系統(tǒng)要容易得多。10年前谷歌去到肯尼亞時(shí)，他們不是去教肯尼亞人他們想學(xué)的東西，在肯尼亞，谷歌才是去學(xué)習(xí)的。他們是學(xué)生，肯尼亞才是老師。

在距離肯尼亞首都內(nèi)羅畢60公里的孔扎，肯尼亞政府正斥資打造科技城，占地3萬(wàn)多畝，被譽(yù)為“非洲硅谷”——吸引國(guó)際知名高科技企業(yè)落戶(hù)，培育本土企業(yè)，推動(dòng)信息技術(shù)和服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，預(yù)計(jì)2030年全部建成后將為該國(guó)提供超過(guò)20萬(wàn)個(gè)工作崗位。

非洲熱衷科技的年輕一代將樂(lè)于接受采取科技方式解決城市發(fā)展問(wèn)題。而目前，撒哈拉以南非洲只有40%人口居住在城市，城市化程度偏低。

科利爾是盧旺達(dá)首都基加利顧問(wèn)委員會(huì)的主席，他介紹，基加利已經(jīng)建成為一個(gè)干凈且運(yùn)轉(zhuǎn)良好的城市，司法環(huán)境也優(yōu)良，提供了一個(gè)安全的營(yíng)商環(huán)境。這么做了為了防止基加利再次一團(tuán)糟（1994年的盧旺達(dá)內(nèi)戰(zhàn)和種族大屠殺）。既然這里的勞動(dòng)力學(xué)會(huì)了如何使用新科技，城市就要方方面面實(shí)現(xiàn)電子化。盧旺達(dá)的商業(yè)模式運(yùn)轉(zhuǎn)非常良好，也很安全。

基加利花了幾十年時(shí)間從1994年的種族大屠殺中重生，如今已經(jīng)成長(zhǎng)為科技樞紐，多個(gè)科技公司孵化器、美國(guó)卡內(nèi)基梅隆大學(xué)的一所工程學(xué)院以及一些初創(chuàng)公司在此設(shè)立，其產(chǎn)品包括無(wú)人機(jī)和無(wú)現(xiàn)金支付系統(tǒng)。在世界銀行的營(yíng)商環(huán)境排名中，盧旺達(dá)的營(yíng)商便利程度居全球第38位，在非洲國(guó)家中排名榜首，而且超過(guò)了荷蘭（42位）、印度（63位）和巴西（124位）。

“非洲將定義未來(lái)”？

受貧困、奴隸貿(mào)易和殖民主義等遺留問(wèn)題制約，非洲長(zhǎng)期以來(lái)被排除在全球化的熱潮之外。但如今，推特創(chuàng)始人之一、前首席執(zhí)行官杰克·多爾西卻在推特上直言：“非洲將定義未來(lái)。”

科利爾認(rèn)為，移動(dòng)支付和數(shù)字金融的發(fā)展勢(shì)頭將遍布整個(gè)非洲，并使得新經(jīng)濟(jì)在這片大陸上蓬勃發(fā)展?？评麪柦榻B，過(guò)去非洲沒(méi)有建立陸地線路網(wǎng)絡(luò)，如今各地根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r因地制宜，使用太陽(yáng)能、風(fēng)力等，這樣也能夠做到更加商業(yè)化。因?yàn)橛辛酥悄苁謾C(jī)后，使得整個(gè)網(wǎng)絡(luò)更加商業(yè)化，很多這樣的新技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)互動(dòng)，金融也就很快能夠發(fā)展起來(lái)——通過(guò)智能手機(jī)，企業(yè)和個(gè)人可以租用電力，如租用某塊太陽(yáng)電池板的某段時(shí)長(zhǎng)等等。那么，相關(guān)的企業(yè)就會(huì)通過(guò)物流，為這些電池板和電池管進(jìn)行服務(wù)，從而也就會(huì)有大規(guī)模的物流操作。將無(wú)人機(jī)、電力、金融所有這些手段通過(guò)新科技結(jié)合起來(lái)，共同編制起一張很大的網(wǎng)。

疫情更是加劇了這一波數(shù)字化浪潮的趨勢(shì)。

科利爾稱(chēng)，疫情是一次巨大的大眾教育，也催生了很多人去學(xué)習(xí)新的科技與技術(shù)。僅僅在過(guò)去12個(gè)月里就發(fā)生了驚人的變化，而且這不僅是使得金融科技的發(fā)展加速，也增加了科技之間的互聯(lián)互通。非洲過(guò)去確實(shí)缺乏商業(yè)組織和資本，新的技術(shù)提供了機(jī)會(huì)。中國(guó)對(duì)非洲的援助有助于充分利用這些巨大的機(jī)會(huì)。只要有一些非洲國(guó)家領(lǐng)先了，同樣的故事在別的地區(qū)就會(huì)發(fā)生，比如西非的加納現(xiàn)在就在向東非的盧旺達(dá)學(xué)習(xí)。就像中國(guó)的改革開(kāi)放帶來(lái)的潮流蔓延到南亞與整個(gè)東亞。

（實(shí)習(xí)生汪靖涵對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）