又到了多地惠民保產(chǎn)品的集中投保日，安徽、浙江、北京等多地2022年度惠民保產(chǎn)品投保通道開啟。這類普惠且兼具商保優(yōu)勢的產(chǎn)品，依然受到不少人追捧，但也有人表示不愿投保了。

多名90后人士向澎湃新聞表示，并不打算購買下一年度的惠民保產(chǎn)品，原因多為“感覺用不上”。當(dāng)下，80、90后人士對于自身的風(fēng)險保障意識較為看重，因而早早為自己購買了商保產(chǎn)品。

“我有百萬醫(yī)療險，和這個產(chǎn)品對沖了?！币晃?0后互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從業(yè)人員告訴澎湃新聞，自己今年的惠民保產(chǎn)品就沒有買。不過，該人士表示，“明年補上吧，誰知道以后咋樣?！边€有90后人士向澎湃新聞表示，當(dāng)?shù)亍盎菝癖！碑a(chǎn)品免賠額太高，普通人用不上，特別是年輕人。

在不少人眼中，惠民保產(chǎn)品就是一款低配版百萬醫(yī)療險，更適合難以購買商保的老年人和“帶病體”。因而對于商業(yè)保險配置充足的年輕人而言，購買惠民保并不見得在看病出險后能夠獲得更多的理賠。但80后程女士告訴澎湃新聞，她還是會堅持購買惠民保產(chǎn)品，反正跟醫(yī)保對接，不用自己出錢，更何況自己買的是香港保險，與惠民保不沖突。

多地出現(xiàn)多個惠民保產(chǎn)品廝殺現(xiàn)象

續(xù)，還是不續(xù)？可能不少人最近已經(jīng)在思考這個問題。在思考的同時，一些省市的產(chǎn)品確實又讓消費者選擇困難，選哪個、怎么選？比如，北京市的“普惠健康?！碑a(chǎn)品剛剛結(jié)束投保不久，2022年度的“京惠?！庇诌M(jìn)入投保期。今年10月，安徽合肥的“合惠保”投保尚未結(jié)束，新一年度的“皖惠保”開始投保。

除了同城兩款產(chǎn)品的，有些地方還出現(xiàn)了同城三款甚至四款惠民保產(chǎn)品。浙江杭州、浙江寧波、福建福州等地先后推出了三款甚至更多的惠民保產(chǎn)品，杭州市民可參保的包括“杭州惠民保”“杭州市民?！薄拔骱媛?lián)保”等；福建福州市民最早可參保的產(chǎn)品為福州專屬的“榕城保”，“榕城?！焙笊墳槊嫦蚋＝ㄊ♂t(yī)保參保人的“八閩保”。此外，福州市民還有“福民?！薄案；荼！钡犬a(chǎn)品可選。

“一言難盡?！睂τ谕嵌嗫町a(chǎn)品，一位大型壽險公司政保部負(fù)責(zé)人向澎湃新聞如此表示。該人士認(rèn)為，還是應(yīng)將多款產(chǎn)品統(tǒng)一成一款。

銀保監(jiān)會政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐近日表示，目前已經(jīng)有58家保險機構(gòu)在27個省參與了超過100個的城市定制型醫(yī)療保險項目，項目總參保人數(shù)超過了7000萬。各地區(qū)的情況不同，受多種因素影響，項目的投保率差別較大，有的達(dá)到了50%以上。

投保率對惠民保產(chǎn)品的影響有多大呢？簡單而言，主打低價、高賠付且不限投保年齡、既往癥的惠民保產(chǎn)品，首先便需要有較為充足且穩(wěn)定的投保人數(shù)作為“支撐”。倘若投保率過低，產(chǎn)品的可持續(xù)性很難維系。部分地區(qū)出現(xiàn)同城多產(chǎn)品后，也必然影響各個惠民保產(chǎn)品的投保率。

不少惠民保的承保險企在談及產(chǎn)品發(fā)展時會表示，先做三年，看看數(shù)據(jù)，邊做邊優(yōu)化。但在實際發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了一些“短命”產(chǎn)品。比如，東南沿海某地曾發(fā)布了一款惠民保產(chǎn)品，但該產(chǎn)品因相關(guān)政策限定而迅速下架。

對于惠民保產(chǎn)品的監(jiān)管，有地方銀保監(jiān)部門人員向澎湃新聞表示，當(dāng)?shù)卦谕茝V惠民保業(yè)務(wù)時確實碰到了一些問題，有一些異地機構(gòu)來當(dāng)?shù)亍佰彍喫?，借惠民保的名頭來做相關(guān)業(yè)務(wù)。當(dāng)時，監(jiān)管部門采取了果斷的措施對異地機構(gòu)進(jìn)行約談，并加以規(guī)范。

投保率高低與政府支持力度有關(guān)

就當(dāng)下來看，惠民保產(chǎn)品的投保率情況與各地政府的支持力度有較大的關(guān)系。此外，地方經(jīng)濟發(fā)展水平、主承保方的實力、當(dāng)?shù)鼐用竦谋ｋU意識、人口老齡化程度等也都對投保率有所影響。

以上海的“滬惠?！睘槔?，在兩個月零幾天時間內(nèi)，有超過739萬人投保，創(chuàng)下惠民保首年參保人數(shù)之最，投保率達(dá)38.49%。上海市醫(yī)保局、上海銀保監(jiān)局、上海市大數(shù)據(jù)中心、上海市保險同業(yè)公會等對這一產(chǎn)品給與了大力度的支持，主承保方太保壽險則與另外8家保險公司確立了“共保體”的模式，按承保份額分?jǐn)傦L(fēng)險和保費，對風(fēng)險加以平滑。

也有觀點認(rèn)為，上海居民自身的保險意識、城市醫(yī)療水平較高、人口老齡化程度較其他地方更高等原因，都推高了“滬惠?！钡耐侗Ｂ?。

而在浙江，政府的支持力度則顯得更大。浙江省醫(yī)療保障局、浙江銀保監(jiān)局等部門多次發(fā)文對惠民保業(yè)務(wù)加以指導(dǎo)、規(guī)范。據(jù)澎湃新聞此前獨家報道，浙江省醫(yī)療保障局、浙江銀保監(jiān)局在今年10月曾聯(lián)合發(fā)文，要求將惠民保產(chǎn)品作為共同富裕示范區(qū)建設(shè)重大改革項目加以推進(jìn)。

上述文件要求，各級醫(yī)保局要建立以“一把手”為組長的工作專班，制定明確的時間表、路線圖、責(zé)任人，把商業(yè)補充醫(yī)療保險作為明年的重點工作加以推進(jìn)。省醫(yī)保局要把商業(yè)補充醫(yī)療保險列入明年工作的考核內(nèi)容，加強對各市工作的督促指導(dǎo)。

既然有政府部門的有力支持和指導(dǎo)，為何依然出現(xiàn)了同城多款產(chǎn)品“相互廝殺”的現(xiàn)象呢？澎湃新聞注意到，在一些省市同時出現(xiàn)的惠民保產(chǎn)品背后，有些是民政部門在推動，有些則是醫(yī)保局和銀保監(jiān)局等在支持。有些產(chǎn)品的主承保方為大型保險公司，而有些產(chǎn)品則是由當(dāng)?shù)乇ｋU法人機構(gòu)牽頭。但從保費和保障程度來看，各產(chǎn)品之間的差別并不大。

政府之手該使多大勁

眾所周知的是，惠民保的一大產(chǎn)品定位是“保本微利”，這種類似社保的商業(yè)保險產(chǎn)品如何把握住平衡點才能真正實現(xiàn)它的價值呢？換而言之，如何既能防止保險資金積余過多，又能防止出現(xiàn)重大虧損，或許是各個惠民保產(chǎn)品背后的保險公司以及給與相應(yīng)支持的政府部門應(yīng)重點關(guān)注的。

但政府這只“手”應(yīng)該用多大的勁依然是要慎重考慮。浙江省醫(yī)保局和浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的文件直接點出，各市醫(yī)保局要及時指導(dǎo)商業(yè)保險承辦公司根據(jù)投保率、賠付進(jìn)度、約定賠付比例等因素，按實際資金賠付要達(dá)到協(xié)議賠付率90%以上，待遇覆蓋面達(dá)到一定比例的要求，及時調(diào)整賠付責(zé)任和起付線。

有當(dāng)?shù)鼗菝癖I(yè)務(wù)承保公司負(fù)責(zé)人向澎湃新聞直言，并不是很看好惠民保在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。隨便政府部門強力支持，使得投保率迅速提高，但是省里直接對賠付率提出了硬性要求，讓保險公司不太能接受。不低于90%的賠付率，意味著險企的盈利上限僅有保費的10%，這還是沒有計算各項成本的情況下。

就保險產(chǎn)品設(shè)計來說，一般都會涉及到銷售費用，一些地方的惠民保產(chǎn)品成本多考慮的是宣傳推動、運營、軟件開發(fā)等?！耙话惝a(chǎn)品賠付率到了90%肯定虧。”一家壽險公司省級分公司副總經(jīng)理告訴澎湃新聞，如果純商業(yè)運作，中介手續(xù)費可能占20%以上，還有銷售績效等，但是當(dāng)?shù)氐幕菝癖．a(chǎn)品沒有，是舉全市之力在推動。

上述惠民保業(yè)務(wù)承保公司負(fù)責(zé)人則表示，大病保險可以通過調(diào)取醫(yī)保數(shù)據(jù)進(jìn)行測算，但是惠民保產(chǎn)品是有既往癥也可賠可保，經(jīng)驗數(shù)據(jù)還在積累中。此前，當(dāng)?shù)鼗菝癖．a(chǎn)品希望通過設(shè)置類似風(fēng)險調(diào)節(jié)基金的機制，以90%的賠付線為界，低于90%的部分滾存進(jìn)基金，劃入下一年度保費，若超出90%，則由保險公司承擔(dān)。

不過，就實際賠付情況來看，由于浙江各地惠民保產(chǎn)品賠付率水平并不算高，浙江省醫(yī)保局和浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的文件則提出了“及時調(diào)整賠付責(zé)任和起付線”的要求。一些地方下屬機構(gòu)則發(fā)文明確，賠付率低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，以臨時增加“一事一議”困難兜底保障的方式進(jìn)行賠付，做到一年一清算。

11月2日，“滬惠?！惫俜桨l(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止到10月31日，“滬惠?！鄙?個月，累計賠付金額2.2億元。但從時間節(jié)點看，“滬惠?！笔菑?月15起開放理賠申請功能，至7月29日累計賠付2111萬元，至9月17日賠付1.28億元，至10月底賠付2.2億元，賠付率節(jié)節(jié)走高。與之相對應(yīng)的是，“滬惠保”總保費近8.5億元。

但總的而言，惠民保還是一項新生事物，仍需用發(fā)展的眼光去看待。銀保監(jiān)會政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐近日在國新辦新聞發(fā)布會上回答澎湃新聞記者提問時也表示，整體而言，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險項目還是處于啟動階段，還未經(jīng)歷完整的保險期間。這個業(yè)務(wù)賠付率受項目賠付條件設(shè)置、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風(fēng)險暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來可能還出現(xiàn)虧損，這是探索的一個過程。