2021年第3季度，手機(jī)銀行積極踐行普惠金融，同時(shí)也加大了財(cái)富管理力度投入，助推了移動(dòng)端活躍用戶規(guī)模的增長(zhǎng)：一是商業(yè)銀行繼續(xù)提升老年、小微企業(yè)、三農(nóng)等下沉市場(chǎng)渠道服務(wù)能力，挖掘普惠金融市場(chǎng)流量。二是拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，一方面降低A類基金申購費(fèi)率，加大前端不收費(fèi)的C類基金布局提升基金業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面上線財(cái)富管理活動(dòng)，加大財(cái)富管理業(yè)務(wù)營(yíng)銷。第3季度，手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用行業(yè)活躍用戶規(guī)模為6.27億戶，環(huán)比增長(zhǎng)2.75%。2021年9月由于用戶金融需求較大、手機(jī)銀行功能迭代及活動(dòng)運(yùn)營(yíng)措施增多，手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用行業(yè)月活為4.81億戶，環(huán)比增長(zhǎng)3.84%。

從具體APP活躍用戶規(guī)模來看，2021年第3季度，中國工商銀行APP、中國農(nóng)業(yè)銀行APP、中國建設(shè)銀行APP活躍用戶規(guī)模均超1.4億戶，分別為1.58億戶、1.46億戶、1.45億戶；招商銀行APP活躍用戶規(guī)模為0.9億戶。

2021年第3季度，手機(jī)銀行數(shù)字化發(fā)展呈現(xiàn)如下特征：持續(xù)提升老年人、小微企業(yè)、三農(nóng)等普惠金融群體渠道服務(wù)能力；降低A類基金申購費(fèi)率，加大前端不收費(fèi)的C類基金布局；加大財(cái)富管理營(yíng)銷，手機(jī)銀行紛紛上線財(cái)富節(jié)活動(dòng)。

一、手機(jī)銀行向下普惠化

持續(xù)提升老年人、小微企業(yè)、三農(nóng)群體

渠道服務(wù)能力

第3季度，順應(yīng)人口老年化趨勢(shì)及監(jiān)管“加大普惠金融服務(wù)力度”等要求，商業(yè)銀行繼續(xù)提升老年、小微企業(yè)、三農(nóng)等下沉市場(chǎng)渠道服務(wù)能力，挖掘普惠金融市場(chǎng)流量。

2021年第3季度手機(jī)銀行老年版、普惠版、三農(nóng)版功能服務(wù)對(duì)比

工商銀行手機(jī)銀行針對(duì)小微企業(yè)主融資難的痛點(diǎn)，上線小微普惠版，提供以融資為核心的“一站式”普惠金融服務(wù)，覆蓋信用類、抵質(zhì)押類、數(shù)字供應(yīng)鏈等一系列小微e貸產(chǎn)品，在線開放測(cè)額，精準(zhǔn)匹配用戶的融資需求，申請(qǐng)、管理、還款，全旅程在線服務(wù)。目前，工商銀行手機(jī)銀行已覆蓋標(biāo)準(zhǔn)版、幸福生活版、校園版、普惠版、英語版，實(shí)現(xiàn)“五人五面”，為不同用戶群體提供差異化、個(gè)性化服務(wù)。

江蘇銀行手機(jī)銀行2021版推出專為老年客戶打造的“融享幸福版”，強(qiáng)化語音功能應(yīng)用，對(duì)頁面內(nèi)容、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)提示等，都輔以語音支持，并推出“一鍵幫”輔助功能，內(nèi)置一鍵獲取使用幫助、撥打人工客服、開啟語音朗讀、召喚語音助手等多個(gè)輔助功能，提升老年用戶使用便捷性、易用性。

二、手機(jī)銀行降低A類基金申購費(fèi)率

加大前端不收費(fèi)的C類基金布局

第3季度，商業(yè)銀行紛紛降低基金申購費(fèi)率，以期爭(zhēng)奪用戶和市場(chǎng)。如建行手機(jī)銀行于9月-12月推出“一折購”基金優(yōu)惠活動(dòng)；招商銀行App與平安口袋銀行均于7月宣布主推C類份額基金以及A類基金申購費(fèi)一折；江蘇銀行手機(jī)銀行919財(cái)富節(jié)活動(dòng)推基金0.1折購。

2021年第3季度手機(jī)銀行基金費(fèi)率優(yōu)惠情況

銀行代銷基金降費(fèi)的原因，主要有基金市場(chǎng)擴(kuò)容、競(jìng)爭(zhēng)加劇以及管理費(fèi)分成支持。一是基金市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，在居民金融資產(chǎn)配置逐步多元化、存款理財(cái)化趨勢(shì)下，基金保險(xiǎn)股票等其他金融資產(chǎn)占比將逐步提升，基金市場(chǎng)規(guī)模也將不斷擴(kuò)容。二是競(jìng)爭(zhēng)加劇，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依托較低的申購費(fèi)率、龐大的用戶流量、豐富的產(chǎn)品種類、良好的用戶體驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)向商業(yè)銀行搶占基金代銷市場(chǎng)份額。三是財(cái)富管理領(lǐng)先的商業(yè)銀行基金保有量累計(jì)較高、用戶持有期較長(zhǎng)，意味著其基金代銷手續(xù)費(fèi)收入中基于保有量的管理費(fèi)分成穩(wěn)健增長(zhǎng)、而對(duì)基于銷售/贖回金額的申/贖費(fèi)收入的依賴相對(duì)較低。易觀分析認(rèn)為，基金降費(fèi)符合財(cái)富管理發(fā)展趨勢(shì)，歐美成熟財(cái)富管理市場(chǎng)均由銷售產(chǎn)品賺傭金模式逐步向客戶按AUM收取管理費(fèi)模式轉(zhuǎn)型。

銀行代銷基金降費(fèi)的影響，一是量增價(jià)降，降低基金費(fèi)率有助于提升銀行體系客戶向基金產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化及留存水平，從而帶動(dòng)銀行基金銷量增長(zhǎng)，但由于當(dāng)前基金申/贖費(fèi)對(duì)銀行基金代銷手續(xù)費(fèi)的貢獻(xiàn)較大，預(yù)計(jì)后續(xù)各銀行基金費(fèi)率優(yōu)惠，多將采用逐步降費(fèi)方式，從A類基金申購費(fèi)“部分1折”緩慢到“全面1折”。二是部分基金發(fā)展較慢的銀行市場(chǎng)份額或?qū)⒈回?cái)富管理領(lǐng)先的銀行、券商以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所搶占，銀行整體市場(chǎng)份額或?qū)⑦M(jìn)一步壓縮。三是全旅程服務(wù)為長(zhǎng)期核心競(jìng)爭(zhēng)力，推進(jìn)財(cái)富管理模式由“代銷”轉(zhuǎn)向平臺(tái)化，發(fā)揮平臺(tái)各生態(tài)方專業(yè)能力，從投前、投中、投后為客戶提供全生命周期全旅程的陪伴式服務(wù)才是競(jìng)爭(zhēng)核心。

三、多家手機(jī)銀行上線財(cái)富管理活動(dòng)

通過積分、紅包、實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)等方式

促進(jìn)用戶理財(cái)及資產(chǎn)提升

第3季度，多家手機(jī)銀行加大財(cái)富管理營(yíng)銷，活動(dòng)聚焦財(cái)富管理知識(shí)及理念培養(yǎng)，財(cái)富管理配置、提升、推薦、留存等，并通過積分、紅包、實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)等權(quán)益激勵(lì)用戶參加活動(dòng)。包括建行手機(jī)銀行財(cái)富季活動(dòng)、平安口袋銀行健康財(cái)富節(jié)、南京銀行手機(jī)銀行財(cái)富嘉年華系列活動(dòng)等。

2021年第3季度手機(jī)銀行財(cái)富管理營(yíng)銷活動(dòng)

易觀分析認(rèn)為，財(cái)富管理契合共同富裕理念，隨著居民收入水平、財(cái)富管理意識(shí)及財(cái)商提升，用戶需求加快向銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等多元化、多層次的財(cái)富管理轉(zhuǎn)化；財(cái)富管理客群也將更加普惠化，且個(gè)性化需求明顯；財(cái)富管理服務(wù)不再止于銷售，而是面向用戶全旅程陪伴式服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行將不斷適應(yīng)用戶財(cái)富管理多元化、專業(yè)化、全旅程化需求，從服務(wù)費(fèi)率、服務(wù)模式、營(yíng)銷活動(dòng)等方面加快財(cái)富管理業(yè)務(wù)優(yōu)化升級(jí)。