主講人：馬蔚華（國家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金理事長、招商銀行原行長）

主題：上海交通大學(xué)金融聚焦論壇“智·造2017”

時間：2017年5月27日

主辦：上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟與管理學(xué)院、上海交大校友會金融投資分會

【編者按】

5月27日，上海交通大學(xué)金融聚焦論壇在滬舉辦，國家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金理事長、招商銀行原行長馬蔚華發(fā)表主題演講“移動互聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技與銀行金融業(yè)”。

馬蔚華看來，科技金融的發(fā)展對銀行業(yè)帶來主要的是商業(yè)模式與思維觀念上的挑戰(zhàn)。將挑戰(zhàn)化為機遇，馬蔚華建議傳統(tǒng)銀行應(yīng)該提升網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營模式，強化應(yīng)用場景的打造，加快引進和應(yīng)用新技術(shù)，深化體制改革。另外，他特別指出傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的兩個法寶，投資入股科技金融機構(gòu)與和科技金融機構(gòu)合作。

科技金融未來的趨勢，馬蔚華有六方面的判斷。尤其他指出，通過傳統(tǒng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合，尋求全新的管理服務(wù)模式，來提升生產(chǎn)資源的便利和交易的效率，創(chuàng)造出來的就不僅是流量，還有更高價值的產(chǎn)業(yè)形態(tài)。

馬蔚華自稱將基辛格曾經(jīng)對其說過的一句話當做座右銘——偉大的事業(yè)需要有豐富的想象力。他鼓勵人們對未來科技金融要充滿想象。

以下是澎湃新聞（m.dbgt.com.cn）對馬蔚華講話的部分摘錄：

（一）科技金融對銀行的挑戰(zhàn)

現(xiàn)在科技金融的發(fā)展對銀行帶來主要兩個挑戰(zhàn)：一個是商業(yè)模式的挑戰(zhàn)，一個是思維觀念的挑戰(zhàn)。

商業(yè)模式的挑戰(zhàn)，我覺得有這樣幾個方面。一個是大數(shù)據(jù)出現(xiàn)了，那么對于金融界，特別是銀行業(yè)怎么充分的利用大數(shù)據(jù)？互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最大的一個社會效益就是減少信息不對稱，但是銀行賺錢就是靠信息不對稱的。互聯(lián)網(wǎng)解決了信息不對稱，這對銀行傳統(tǒng)的盈利方式就是一個巨大的挑戰(zhàn)。但這也同時是銀行的機會。因此，商業(yè)銀行要主動擁抱這個時代，把科技金融和金融核心的業(yè)務(wù)結(jié)合起來。比如說，可以在數(shù)據(jù)信息積累的挖掘下下工夫，通過數(shù)據(jù)挖掘了解客戶的需求，特別是個性化的需求、服務(wù)的需求。過去我們很難在傳統(tǒng)的金融下了解這些，但現(xiàn)在通過手機就可以了解每一個客戶的需求。我們可以通過客戶的身份信息、社會關(guān)系信息、交易信息、生活信息和行為信息（這些信息都在手機里存在），通過對這些數(shù)據(jù)的深入分析，洞察他們的需求，研究他們的偏好。既可以大批量地獲客，也可以了解他們不同的需求，然后控制風(fēng)險。

另外，如何發(fā)揮平臺和流量的作用？對于互聯(lián)網(wǎng)來說流量是變現(xiàn)，對于銀行來說流量也有意義，意味著數(shù)據(jù)的積累和市場的機會。如果沒有足夠的客戶流量，銀行的客戶直接增長和價值創(chuàng)造也是沒有基礎(chǔ)的。面對金融科技在平臺和流量方面強烈的沖擊，銀行必須學(xué)會基于客戶細分領(lǐng)域的強需求、硬需求，打造多層次的平臺，哪里有交易平臺就在哪里對接。不僅與線上的電商對接，還要與線下的商圈合作，不僅重視自身業(yè)務(wù)平臺的打造，也要積極的和總行連接，開展跨業(yè)異業(yè)的合作。如何建立一個大交易平臺，這對銀行來說越來越有意義。過去銀行是網(wǎng)點，現(xiàn)在是建平臺，所以這是我們業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。

第三是如何與線上線下結(jié)合。線上線下的一體化就是我們所說的應(yīng)用場景。應(yīng)用場景的威力已經(jīng)在微信支付紅包里有了很好的展示。我們很早看到了這個事給銀行帶來的挑戰(zhàn)。如果因為這個紅包，實現(xiàn)了在支付業(yè)務(wù)前端對銀行支付職能的替代，我們在后面就失去了和客戶聯(lián)系的通道，一旦淪為虛擬賬號間資金流通的管道，我們就很有可能失去和客戶的直接聯(lián)系，就沒有辦法把握客戶的現(xiàn)實需求，我們應(yīng)該設(shè)法針對需求創(chuàng)造產(chǎn)品，這是我們必須要重視的、必須要做的。這是商業(yè)模式的挑戰(zhàn)，挑戰(zhàn)還有很多，但我覺得最重要還不是商業(yè)模式，最重要是思維觀念的挑戰(zhàn)。

有句話說，對于商業(yè)模式的沖擊是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭力本源的拷問，來自思維方式的沖擊是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行靈魂的洗禮，這個說的有點太厲害了。比如客戶至上，我們也非常重視客戶至上，但是我們銀行和科技金融在邏輯上有差異，銀行講究的是通過規(guī)范制度流程和嚴密的風(fēng)險控制，最大化地提高投入產(chǎn)能效益。銀行制度都很嚴，所以每個之間的防火墻都是很嚴密?？萍冀鹑谑翘岣呖蛻趔w驗，盡可能為客戶創(chuàng)造價值，它的財務(wù)目標開始可能是推動的，但是最后是水到渠成，這就是燒錢的邏輯。銀行可能不會去燒錢，但其實思維上沒有差別的。

第二是開放包容，我們過去在銀行創(chuàng)造產(chǎn)品，雖然不是采取封閉的模式，但每個銀行間在創(chuàng)新上都是保密的，甚至在銀行內(nèi)部也是分工非常明確，你干這個我干這個。但現(xiàn)在不一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融是開放的，甚至邀請客戶一塊來開發(fā)產(chǎn)品，因為客戶最知道需求，所以他的產(chǎn)品就符合客戶需求。

第三個思維方式是平等普惠?？萍冀鹑冢ɑヂ?lián)網(wǎng)的思維方式都是更民主、更普惠，而不是少數(shù)專業(yè)的金融服務(wù)模式，所以更容易得到社會大眾的擁戴。因此，科技金融的發(fā)展為普惠金融具有指導(dǎo)意義。這個挑戰(zhàn)對于過去傳統(tǒng)商業(yè)銀行是很大的差別。當然，我們也高興看到這幾年在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已經(jīng)接受了新的思維方式，而且有些走得很快，我相信我們工行和招行都是走在最前面，我們有龐大的互聯(lián)網(wǎng)體系。所以這個領(lǐng)域不是銀行不能干，只要思想上接受，我覺得優(yōu)勢會更大。

（二）挑戰(zhàn)如何變成機會

挑戰(zhàn)可以變成機會。我們應(yīng)該更加融入這個時代，實現(xiàn)金融科技的結(jié)合。金融科技的結(jié)合我也簡單的講幾個方面：

一個是提升網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營模式，金融科技發(fā)展的重要原因就是便捷性和客戶的高體驗度，這個是客戶最感興趣的，所以傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)商銀行交易系統(tǒng)雖然有廣泛的應(yīng)用，但是操作的便捷性和產(chǎn)品的針對性和應(yīng)用場景上還有差距。

首先我們要推動網(wǎng)上銀行從封閉向開放轉(zhuǎn)變，引入互聯(lián)網(wǎng)的一些做法，提高便捷性、個性化和針對性。另外我們推動線下業(yè)務(wù)線上化，整合線下所有相關(guān)的服務(wù)，打造在線的綜合服務(wù)平臺，這樣形成從客戶接觸、商機發(fā)掘、產(chǎn)品銷售到在線業(yè)務(wù)辦理全鏈條的經(jīng)營模式。同時要借助互聯(lián)網(wǎng)金融整合線上線下的渠道和服務(wù)，打造O2O的金融服務(wù)的新模式，實現(xiàn)線上線下的服務(wù)協(xié)同。

還有一個是強化應(yīng)用場景的打造。這個是互聯(lián)網(wǎng)的專利，商業(yè)銀行也可以打造很多的場景。再一個是促進社交金融的融合，這個方面是將來銀行發(fā)展一個重大的趨勢。

第三，加快引進和應(yīng)用新技術(shù)。過去叫科技支撐業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)在叫科技驅(qū)動和引領(lǐng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，跟科技發(fā)展趨勢判斷未來的需求，根據(jù)未來的需求從現(xiàn)在就設(shè)計三—五年后的產(chǎn)品，這叫戰(zhàn)略，這就是科技引領(lǐng)需求。

第四是深化體制改革。推進專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融科技，現(xiàn)有的銀行體制我也覺得需要變革，舉個例子，比如商業(yè)銀行發(fā)展金融科技，我們可以把它成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，或者獨立的事業(yè)部，把它按照互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融一樣進行約束，沒有這條很難做到。

除了這四點以外，現(xiàn)在的商業(yè)銀行、傳統(tǒng)的金融機構(gòu)還有兩個法寶，一個是投資入股科技金融機構(gòu)，第二個是和科技金融機構(gòu)合作。

投資入股是個趨勢。去年一年獲得銀行投資的金融科技公司增長了61%，在美國很多的銀行，比如巴萊克、高盛、花旗等等，他們都是科技引領(lǐng)者，他們都參股了很多科技公司。巴克萊去年投資了23家的金融機構(gòu)的初創(chuàng)公司，高盛投資了17家，我覺得中國的銀行業(yè)應(yīng)該投資科技金融公司。但是現(xiàn)在商業(yè)銀行法還沒有改，但是在即將修改的前夜也可以去突破，除了投資入股以外還可以合作，就是有些事不一定自己干，可以讓一個科技金融公司給你干，這是很好的一個方式。

（三）科技金融未來的六大趨勢

最后講一下科技金融未來的趨勢，我判斷有這樣六個方面的趨勢。

第一，在線與在場，在線與在場將成為金融的攻堅時期。在過去的工業(yè)時代，我們的社會是保守思維，基本上都是觸手可見的東西，是中心化的、控制化的。凱文凱利有本書叫《失控》，它描述的是分布式。因為信息時代，社會是分布式的架構(gòu)，是區(qū)別于寶塔式的工業(yè)化的架構(gòu)的。分布式的核心內(nèi)容就是點對點網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，這個對于金融來說是一個非常重要的判斷。我們現(xiàn)在奉行的共享經(jīng)濟模式，就是很好的分布式結(jié)構(gòu)管理。

第二，點對點，端到端，P2P的去中介服務(wù)。隨著金融場景不斷的深化，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不僅物理空間被打破，類似像VR眼鏡那樣，把銀行物理上的場所虛擬化，隨時隨地可以提供銀行服務(wù)。而且銀行的信息賬戶、信息系統(tǒng)和賬戶系統(tǒng)，可以在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下完全開放。甚至客戶和銀行共享一個賬戶，共用一個系統(tǒng)，可以用更加密的算法和加密的芯片使銀行建設(shè)無形的賬戶，這樣可能更助于銀行和客戶的結(jié)合。

第三，隨時隨地，隨身隨需的提供服務(wù)?，F(xiàn)在的比特結(jié)構(gòu)和工業(yè)的原子結(jié)構(gòu)有區(qū)別，比特結(jié)構(gòu)是遵循零邊際效益的規(guī)律。這是什么意思呢？比如一首歌你換成CD的唱片，發(fā)行量和成本是正相關(guān)的。但是你如果通過網(wǎng)上發(fā)行，不管多大的量，邊際成本也是零，幾乎是零。所以工業(yè)社會的金融已經(jīng)非常發(fā)達，但是我們現(xiàn)在還有25億窮人得不到金融服務(wù)，有了這些技術(shù)，我覺得對他們的服務(wù)也不成問題。

第四，經(jīng)濟界限和地理界線的模糊。經(jīng)營界限的模糊現(xiàn)在已經(jīng)體現(xiàn)在跨界金融上。許多互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在從地理上謀求在全球布局。如果說消費互聯(lián)網(wǎng)是眼球經(jīng)濟，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式是價值經(jīng)濟，通過傳統(tǒng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合，尋求全新的管理服務(wù)模式，來提升生產(chǎn)資源的便利和交易的效率，創(chuàng)造出來的就不僅是流量，還有更高價值的產(chǎn)業(yè)形態(tài)。我覺得這一點是產(chǎn)業(yè)界非常重要的趨勢。比如現(xiàn)在工信部跟蹤的國內(nèi)大宗商品企業(yè)發(fā)現(xiàn)70多家鋼鐵企業(yè)都在做電子商務(wù)，或者做供應(yīng)鏈的提升改造。2012年上線的找鋼網(wǎng)，2015年平臺鋼鐵交易量達到3200萬噸，占鋼鐵總量將近10%，而且這是一個新的產(chǎn)業(yè)科技金融的趨勢。我覺得在將來會是一個非常好的前景。

第六，行業(yè)生態(tài)建設(shè)更加完備。所有的科技技術(shù)是相互作用，所以必須有一個科技金融的生態(tài)。生態(tài)建設(shè)起來以后可能會有進一步的促進作用，可能還有很多新的趨勢讓我們?nèi)ハ胂蟆?/p>

我記得基辛格曾經(jīng)跟我說過這樣一句話，我把它當做座右銘，他說偉大的事業(yè)需要有豐富的想象力。想象未來科技金融，或者想象將來更高端的科技技術(shù)會給銀行，會給金融業(yè)帶來什么。

（根據(jù)主辦方現(xiàn)場速記整理，未經(jīng)主講人審訂）