一則有關(guān)農(nóng)行儲戶取款被限制1000元額度的視頻近日引起多方關(guān)注。視頻顯示，銀行工作人員向客戶詢問了工作地、居住地等情況。據(jù)媒體報道，銀行工作人員解釋稱，視頻中的客戶發(fā)現(xiàn)銀行卡被限額，并不是當(dāng)天才限額，這說明他的銀行卡平時不常用。

有銀行業(yè)人士表示，一些異地卡確實會有限制，但一般不會取款限額。出現(xiàn)這種情況，可能是為了控制業(yè)務(wù)流失，或者一些銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制。對于可疑賬戶，銀行確實可以采取種種限制操作，例如禁止網(wǎng)銀操作、禁止ATM取現(xiàn)、限制網(wǎng)銀支付金額等。但一旦到了柜面，客戶自證無問題，銀行如果接受就恢復(fù)正常；銀行不接受，就讓客戶取現(xiàn)注銷。

可見的是，在非可疑賬戶的情況下，長期不使用的銀行卡確實會被限額，甚至?xí)粌鼋Y(jié)、清理。有些個人在同一銀行開有多個Ⅰ類戶的，也會被清除。在一些電信欺詐高風(fēng)險地區(qū)，相關(guān)銀行也會對個人賬戶的排查范圍進行調(diào)整。

各家銀行近幾年對“睡眠賬戶”的清理源于國務(wù)院的“斷卡行動”。2020年10月10日，國務(wù)院召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會，決定自10月10日起，在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動。而早在2016年，中國人民銀行便發(fā)布了《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，明確自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，對于2016年11月30日前在同一家銀行已開立多個Ⅰ類戶的，應(yīng)通過撤銷、歸并或降低賬戶類別等方式，合理存放資金，保護資金安全。

2021年11月，中國人民銀行發(fā)布消息稱，在“斷卡行動”中，央行推動行業(yè)風(fēng)險整治，督促銀行、支付機構(gòu)清理長期不動戶、“一人多卡”、頻繁掛失補換卡等異常銀行卡14.8億張。根據(jù)公安機關(guān)移送涉案賬戶線索，組織商業(yè)銀行、支付機構(gòu)逐戶倒查涉案賬戶及關(guān)聯(lián)賬戶，中止大量涉詐賬戶業(yè)務(wù)。嚴(yán)查支付領(lǐng)域涉詐違規(guī)問題，對130余家商業(yè)銀行和支付機構(gòu)開展專項檢查，暫停620家銀行網(wǎng)點1至6個月開戶業(yè)務(wù)。

哪些情況下取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬會有限額？

在不同渠道取款，有不同的金額限制。

以農(nóng)行為例，借記卡在柜臺取款，個人卡取款一日一次性從賬戶中提取現(xiàn)金5萬元（含5萬元）以上的，需提供本人的有效身份證件。個人客戶對一次性提取5萬元（含）以上的大額取款，是否提前預(yù)約需按分行制度執(zhí)行。農(nóng)行建議取款人至少提前1天向取款網(wǎng)點提出申請，以便銀行準(zhǔn)備現(xiàn)金。具體情況詳詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點。

在自助機具取款的，借記卡日累計最多取款次數(shù)為10次，日累計取款限額為20000元；準(zhǔn)貸記卡日累計取款限額為5000元，取款次數(shù)無限制；貸記卡日累計最多取款次數(shù)為5次，日累計取款限額由貸記卡的應(yīng)急提現(xiàn)額限制；他行卡日累計最多取款次數(shù)及日累計取款限額由發(fā)卡行限定。

而招商銀行則表示，柜臺辦理人民幣取款沒有金額限制，由于現(xiàn)金庫存有限，取款金額大于等于人民幣10萬（部分分行為5萬）需提前打柜臺電話預(yù)約。預(yù)約后具體領(lǐng)取時間以柜臺回復(fù)為準(zhǔn)，取款時需帶上有效身份證明，單筆金額在5萬人民幣以上的，還需填寫取款用途。

若在ATM取款，招行稱，一卡通（儲蓄卡）境內(nèi)ATM取款無筆數(shù)限制，每卡每天最高限額為2萬元，單筆限額以機器顯示為準(zhǔn)。

天津銀行則表示，由于柜臺現(xiàn)金庫存有限，如您取款金額等于或大于5萬元，請您提前一個工作日下午兩點之前通過電話或柜面方式聯(lián)系網(wǎng)點進行預(yù)約。若在ATM取款，借記卡ATM機單筆取款限額為5000元，單日取款上限為2萬元。

而在線上渠道，不同銀行會根據(jù)不同的電子銀行安全認(rèn)證新工具采取不同的限額。例如，招行規(guī)定，沒有使用優(yōu)KEY登錄，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬限額單日5萬；使用專業(yè)版（優(yōu)KEY）登錄，限額不一。在支付方面，用一網(wǎng)通支付限額：單筆/單日最高限額1萬元（含招行卡和他行卡），目前無法修改。如果額度忽然變低、受限，可能是被限制了非柜面支出限額，可通過手機銀行查詢并嘗試修改限額；如果沒有“申請調(diào)額”按鈕，則需要通過柜臺嘗試申請調(diào)額。

農(nóng)行則表示，一代K寶客戶的轉(zhuǎn)賬和支付限額單筆50萬元，日累計100萬元（該限額不能調(diào)高）；二代K寶（含通用K寶）客戶：轉(zhuǎn)賬和支付限額單筆100萬元，日累計500萬元（該限額可到全國任意農(nóng)行網(wǎng)點調(diào)高）；K令客戶：轉(zhuǎn)賬和支付限額單筆50萬元，日累計50萬元（該限額不能調(diào)高）。

針對消費者較為熟知的支付寶、微信等快捷支付渠道，農(nóng)行稱，支付寶、財付通，借記卡快捷支付交易限額至單筆3萬元日累計5萬元月累計60萬元。因各第三方支付平臺限額受國家政策、平臺與銀行合約規(guī)定等限制變動調(diào)整，第三方快捷支付限額請聯(lián)系對應(yīng)支付平臺了解，實際限額信息以各平臺網(wǎng)站或客服提供的為準(zhǔn)，目前無法通過農(nóng)行渠道更改。

近段時間，有銀行相繼發(fā)布公告稱，下調(diào)個人賬戶線上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額，包括線上轉(zhuǎn)賬限額及網(wǎng)上支付交易限額等。談及原因，銀行紛紛表示是為了防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。

農(nóng)行在今年4月的公告中表示，近期電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，為保障客戶賬戶和資金安全，落實監(jiān)管規(guī)定，該行會陸續(xù)對部分客戶個人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進行調(diào)整。屆時，如客戶需要提升線上轉(zhuǎn)賬限額，請攜帶有效身份證件和銀行卡，到該行任一網(wǎng)點辦理。部分地區(qū)因當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求，可能需要提供其他輔助證明材料，具體可以咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點。

為防范電信詐騙風(fēng)險，各銀行早已開展個人存量賬戶清理

其實，各家銀行此前早已發(fā)布公告，對“長期不動”“一人多戶”等個人銀行賬戶進行排查。談及緣由，多為“保障客戶賬戶及資金安全，防范電信詐騙風(fēng)險”。

工商銀行2021年12月30日曾公告稱，該行將持續(xù)開展“長期不動”“一人多戶”等個人銀行賬戶（借記卡和活期存折）的排查工作。工行此次排查范圍主要包括兩類，一是截至2022年1月10日，連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生客戶主動交易，活期賬戶余額低于10元，未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶，其賬戶功能調(diào)整為只收不付；二是同一客戶名下持有4個以上Ⅰ類個人結(jié)算賬戶，且未在該行營業(yè)網(wǎng)點對使用多個賬戶的情況進行合理性說明。

工行同時指出，電信欺詐高風(fēng)險地區(qū)可視“斷卡行動”需要，對排查范圍進行調(diào)整，并根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求，通過營業(yè)網(wǎng)點等渠道進行公告。

今年4月，農(nóng)行也曾發(fā)布《關(guān)于調(diào)降部分客戶網(wǎng)絡(luò)金融渠道交易限額的公告》稱，近期電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，為保障客戶賬戶和資金安全，落實監(jiān)管規(guī)定，該行會陸續(xù)對部分客戶個人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進行調(diào)整。屆時，如客戶需要提升線上轉(zhuǎn)賬限額，請攜帶有效身份證件和銀行卡，到該行任一網(wǎng)點辦理。

農(nóng)行同時也指出，部分地區(qū)因當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求，可能需要提供其他輔助證明材料，具體可以咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點。如因特殊情形無法赴網(wǎng)點進行限額調(diào)整，請撥打該行客服電話95599咨詢。

澎湃新聞注意到，針對銀行卡交易限額的情況，農(nóng)行在線客服在自動回復(fù)中還單獨指出“廣東分行調(diào)整部分賬戶交易限額”，客服表示，“為防范我行賬戶涉詐、涉賭風(fēng)險保護您的資金安全，廣東分行對部分賬戶暫時下調(diào)無卡支付（第三方支付）、轉(zhuǎn)賬渠道日累計限額、及網(wǎng)絡(luò)金融渠道交易額度。具體情況需要您聯(lián)系開戶行查詢處理。如非廣東客戶，您可以到附近網(wǎng)點查詢核實?！?/p>

在“斷卡”專項行動下，一些銀行對于非當(dāng)?shù)貞艏耸啃麻_卡也更為謹(jǐn)慎，有銀行要求提供居住證明或當(dāng)?shù)仄髽I(yè)開出的在職證明。不過，也有銀行隨后推出了簡易開戶服務(wù)流程。比如，廣發(fā)銀行明確，用戶可憑有效身份證件直接蒞臨該行營業(yè)網(wǎng)點辦理開戶業(yè)務(wù)，并可自主選擇是否接受簡易開戶服務(wù)，該行的簡易開戶流程僅適用于本人辦理。簡易開戶必須簽署《合法開立和使用銀行賬戶承諾書》，承諾開立和使用賬戶的目的及用途、提供的個人基本信息真實且確為申請人本人使用，并積極協(xié)助該行完成身份識別、盡職調(diào)查等工作。

各銀行對“睡眠賬戶”的定義不同

對于“睡眠賬戶”的標(biāo)準(zhǔn)定義，各家銀行也并不相同。2021年8月，廣發(fā)銀行公告稱，該行將對已超過三年未發(fā)生任何客戶主動金融交易且人民幣活期余額小于等于100元的個人活期銀行結(jié)算賬戶分批進行非柜面渠道交易管控。此后該行將每日滾動對符合條件的賬戶實施非柜面交易限制。

重慶農(nóng)商行在2021年6月的公告中則明確提出，其存量個人客戶的清理范圍包括無交易賬戶、一人多戶、長期不動戶。其中，無交易賬戶指的是2019年6月30日（含）前開立的，自開戶之日從未發(fā)生任何資金收付交易，余額為零且未下掛任何產(chǎn)品及各類協(xié)議的賬戶；一人多戶是指的一人在該行持有4個（含）以上Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶；長期不動戶則是截至清理日，連續(xù)12個月未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動交易，余額小于等于10元且未下掛任何產(chǎn)品及各類協(xié)議的賬戶。

2021年12月，江蘇銀行則公告稱，該行將逐步分批對一年及以上（對年對月對日計算）未發(fā)生收付款業(yè)務(wù)的個人人民幣銀行結(jié)算賬戶Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶進行清理。該銀行首批清理的賬戶是連續(xù)三年（含）以上未發(fā)生任何非結(jié)息交易的個人結(jié)算賬戶，且賬戶余額在10元人民幣（含）以下，此類賬戶將被限制資金進出交易。

天津銀行則表示，對于余額低于3元人民幣（含）以下且賬戶一年（含）以上未發(fā)生任何交易（不含結(jié)息）的個人借記賬戶（不包含商聯(lián)卡和禮儀卡），將于每季度末月18日轉(zhuǎn)為不動戶。已轉(zhuǎn)為不動戶的賬戶將不能繼續(xù)使用，須辦理銷戶。

然而，不同于其他正在清理長期不動戶的銀行，招商銀行明確表示，從客戶最近一筆主動交易開始計算，連續(xù)24個月內(nèi)沒有主動交易會被標(biāo)識為睡眠戶，但招行境內(nèi)一卡通無睡眠賬戶，也不會自動關(guān)戶，但會對滿足相當(dāng)條件的卡集中銷戶，包括名下只有普卡且2年內(nèi)未使用，余額為零（除住房公積金卡、社?？?、企業(yè)年金卡）；卡片狀態(tài)正常，不存在任何未結(jié)清利息；未開通朝朝盈、月月盈、受托理財?shù)葏f(xié)議，不存在未領(lǐng)取的貴金屬；未關(guān)聯(lián)招行信用卡還款或個貸還款，也未開通代扣、代發(fā)等功能；未持有招行信用卡（含未激活、申請中）。

不限于借記卡，長期不使用的信用卡也將是各家銀行清理的對象。2021年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》提到，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險。對單一客戶設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比。連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

借記卡睡眠戶如何激活？

銀行卡成為“睡眠戶”后如何啟用，各家銀行也給出了相應(yīng)的方案。

農(nóng)行表示，借記卡睡眠戶激活可由卡主本人攜帶本人有效身份證件及銀行卡到全國范圍內(nèi)農(nóng)行任意網(wǎng)點辦理，不可代辦。激活前不能接受匯款，激活后可正常使用，即成為正常賬戶；卡折合一的存折，可憑折激活，憑折激活時必須刷折；卡折合一的對賬折、附屬卡不能激活卡賬戶；激活后仍需使用借記卡需要補交小額賬戶管理費、年費等欠費。為落實監(jiān)管要求，防范電信詐騙，具體業(yè)務(wù)辦理情況請詳詢經(jīng)辦網(wǎng)點。

建行則表示，龍卡通（儲蓄卡）轉(zhuǎn)為睡眠戶后，戶主可持本人有效身份證件及儲蓄卡在全國任一網(wǎng)點的柜面或智慧柜員機辦理個人存款不動戶（睡眠戶）激活（即轉(zhuǎn)正常戶）。

天津銀行對于長期不動戶采取的措施是只能銷戶，無法重新激活。天津銀行客服稱，個人長期不動戶是指無關(guān)聯(lián)關(guān)系，賬戶余額較低，且一年內(nèi)未發(fā)生業(yè)務(wù)，未結(jié)出利息的活期賬戶。這種情況無法激活，只能銷戶再重新開戶。長期不動戶銷戶需要卡主攜帶本人有效身份證件原件和卡片到該行任意網(wǎng)點辦理。

重慶農(nóng)商行在公告中指出，如客戶賬戶交易已被暫停非柜面業(yè)務(wù)，可持本人有效身份證件、銀行卡或存折，到該行任一營業(yè)網(wǎng)點進行身份核實并激活該賬戶以繼續(xù)使用。