日前，《求是》雜志刊登署名文章指出，新時(shí)代我國人口發(fā)展面臨著深刻而復(fù)雜的形勢變化，人口負(fù)增長下“少子老齡化”將成為常態(tài)。文章提到，老齡化程度加深，預(yù)計(jì)我國在2035年前后進(jìn)入人口重度老齡化階段（60歲以上人口占比超過30%）。

老齡化不可逆，但并不可怕。長壽時(shí)代正是社會整體進(jìn)步的一種體現(xiàn)。面向未來，我們更應(yīng)關(guān)注的是，如何為自己的養(yǎng)老負(fù)責(zé)。在個人養(yǎng)老意識轉(zhuǎn)變、頂層制度設(shè)計(jì)與企業(yè)轉(zhuǎn)型入局的合力作用之下，中國如何發(fā)展成為多支柱型養(yǎng)老發(fā)達(dá)國家？

近日，澎湃新聞聯(lián)合泰康人壽共同主辦專場沙龍活動。中國人民大學(xué)國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院高級研究員，北京市老齡委專家委員會委員黃石松教授和泰康人壽健康財(cái)富管理事業(yè)部總經(jīng)理劉濤出席沙龍，并參與討論。

沙龍主題為“長壽時(shí)代，擁抱健康與財(cái)富新機(jī)遇”，主要從重塑認(rèn)知和積極行動的維度，共同探討人口老齡化趨勢之下，個人生活和社會結(jié)構(gòu)未來會出現(xiàn)的深遠(yuǎn)變化，以及醫(yī)療、大健康及金融各行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

抓住新的機(jī)遇，規(guī)劃老年現(xiàn)在開始

“積極應(yīng)對人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展”。老齡化已成為全球的重要趨勢。中國是世界上老年人口最多的國家，人口結(jié)構(gòu)矛盾還將繼續(xù)加劇，積極應(yīng)對人口老齡化已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略。

在泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長陳東升看來，低死亡率和科技進(jìn)步帶來了人們平均壽命的增長。為此，他提出的概念是長壽時(shí)代。

“我們正在進(jìn)入一個長壽時(shí)代，它有5個顯著特征，即低死亡率、低生育率、平均每10年人均壽命增長2-3歲、人口從金字塔結(jié)構(gòu)逐步走向柱狀結(jié)構(gòu)、未來每4個人中就有一位65歲的老人?！标悥|升相信，長壽時(shí)代同時(shí)也是健康時(shí)代、財(cái)富時(shí)代。

“大家不妨重新認(rèn)識60歲后下半場人生價(jià)值，從現(xiàn)在開始規(guī)劃老年，未來可以有更好的追求與選擇?！痹诒敬紊除堄懻撝?，黃石松同樣主張以樂觀開放的態(tài)度來看待人口的變化。個人要盡早立足于全生命周期，做好財(cái)富管理和儲備。這將從財(cái)富積累、需求規(guī)劃，與資源調(diào)配等多個方面，對國家養(yǎng)老保險(xiǎn)體系結(jié)構(gòu)產(chǎn)生很大影響。

8月上旬，在人社部舉行的2022年二季度新聞發(fā)布會上，人社部表示，將會同相關(guān)部門制定配套政策，確定個人養(yǎng)老金制度試行城市。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，個人養(yǎng)老金制度加速落地，將倒逼金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更具競爭力的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步推動健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

目前，我國已建立由三個支柱構(gòu)成的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱包括個人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但不同支柱之間發(fā)展呈現(xiàn)出不均衡狀態(tài)。黃石松表示，可預(yù)見的是，未來，個人養(yǎng)老及年金市場會快速發(fā)展，第三支柱也愈發(fā)受到重視。

進(jìn)入長壽時(shí)代，國家、社會與個人，都將重新考慮財(cái)富、健康、自由三者之間的關(guān)系。對于保險(xiǎn)行業(yè)而言，服務(wù)將從過去單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)向綜合全面的風(fēng)險(xiǎn)、健康及財(cái)富管理服務(wù)，引發(fā)一系列養(yǎng)老規(guī)劃的改變，劉濤相信，很多新的機(jī)遇將由“變”而生。

有機(jī)遇就有挑戰(zhàn)。要為客戶提供一站式健康養(yǎng)老財(cái)富的綜合解決方案，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人顯然已經(jīng)無法勝任。針對客戶需求，解決市場痛點(diǎn)，2017年，泰康人壽依托四位一體大健康戰(zhàn)略，開創(chuàng)全新職業(yè)——健康財(cái)富規(guī)劃師(HWP-Health&Wealth Planner)。

據(jù)泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長兼CEO陳東升的描述：HWP源于保險(xiǎn)，更超越保險(xiǎn)，是集保險(xiǎn)顧問、全科醫(yī)生、理財(cái)專家三種身份于一體，跨保險(xiǎn)、健康養(yǎng)老、財(cái)富管理三大領(lǐng)域的嶄新職業(yè)。

2018年，泰康HWP項(xiàng)目正式起航，率先開啟保險(xiǎn)代理人專業(yè)化、職業(yè)化、精英化轉(zhuǎn)型實(shí)踐。HWP不僅儲備了跨越保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)、理財(cái)?shù)榷囝I(lǐng)域的專業(yè)知識，也形成了跨越時(shí)間和空間的綜合方案。以HWP群體為代表的績優(yōu)代理人實(shí)現(xiàn)了壽險(xiǎn)、金融和實(shí)體服務(wù)的有效結(jié)合。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月，HWP人力已突破萬人平臺。

提供一站式服務(wù)，站在更高維度看待未來

目前，市場上關(guān)于財(cái)富儲備，財(cái)富管理的產(chǎn)品越來越多，但是多元化與創(chuàng)新性不夠。尤其是針對以60后70后為主體的新養(yǎng)老族群，個性化與綜合化的養(yǎng)老與健康服務(wù)依然缺失。

“有錢但買不著健康，買不著養(yǎng)老服務(wù)，彼此之間接不上”，黃石松認(rèn)為，養(yǎng)老服務(wù)碎片化和老人消費(fèi)力不足是當(dāng)下家庭及社會面臨的兩大難題。覆蓋長壽、健康與財(cái)富等多領(lǐng)域的整合型服務(wù)是未來養(yǎng)老所需。壽險(xiǎn)業(yè)及從業(yè)人員都在尋求轉(zhuǎn)型，尋找出路。過去大規(guī)模的粗放式營銷將被精細(xì)化綜合服務(wù)所替代。

HWP正是應(yīng)時(shí)代之勢而生的復(fù)合型崗位人才。劉濤進(jìn)一步介紹，在廣度上，HWP橫跨醫(yī)養(yǎng)、健康、財(cái)富管理等三大領(lǐng)域，具備服務(wù)客戶的更大能力價(jià)值。在深度上，HWP把保險(xiǎn)金融和頤養(yǎng)康寧的實(shí)體服務(wù)進(jìn)行結(jié)合，他們將成為高凈值客戶健康養(yǎng)老財(cái)富的規(guī)劃師和管理者。

可見，HWP不是簡單的傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人的升級，而是站在更高維度面向未來的全新定位。他們要具備完整且多元知識結(jié)構(gòu)，并接受非常系統(tǒng)的培訓(xùn)和專業(yè)資質(zhì)的認(rèn)證。2017年，泰康集團(tuán)聯(lián)合武漢大學(xué)著手健康財(cái)富規(guī)劃師的資質(zhì)認(rèn)證；2020年1月22日，泰康人壽健康財(cái)富規(guī)劃師HWP正式獲批國家職業(yè)資質(zhì)，HWP正在成為具有廣闊成長性的終身職業(yè)選擇之一。

為了培養(yǎng)HWP的綜合能力，泰康制定了從招募、培訓(xùn)，再到日常經(jīng)營及考試、晉升的一整套標(biāo)準(zhǔn)體系，并在對先前績優(yōu)代理人的職業(yè)教育培養(yǎng)基礎(chǔ)上，先后設(shè)置養(yǎng)老、保險(xiǎn)、醫(yī)療健康、財(cái)富管理、終極關(guān)懷等數(shù)十門課程，進(jìn)一步健全制度的保障和激勵。

一直以來，泰康對HWP的經(jīng)營持續(xù)大力投入。除了制度保障的專屬基本法以外，還有高額的專屬財(cái)務(wù)支持，幫助HWP發(fā)展的專屬培訓(xùn)和專屬獎學(xué)金，具有教育培訓(xùn)中心、健康財(cái)富中心、大健康體驗(yàn)中心的三位一體專屬職場，以及高規(guī)格的專屬特權(quán)等等，全方位推動著HWP的發(fā)展與進(jìn)化。

今年是保險(xiǎn)代理人模式進(jìn)入中國30周年，依托泰康在大健康領(lǐng)域的自身優(yōu)勢與戰(zhàn)略布局，HWP銷售隊(duì)伍兼具健康、養(yǎng)老與財(cái)富能力，全面突破了代理人的職業(yè)天花板，轉(zhuǎn)向了全新職業(yè)賽道，也讓更多人再次看到了壽險(xiǎn)業(yè)的無限可能。更重要的是，在泰康，用戶可以看到、找到屬于自己的養(yǎng)老生活方式。

虛實(shí)結(jié)合，商業(yè)創(chuàng)新破局中國式養(yǎng)老

除了完備貫通的知識結(jié)構(gòu)，HWP的優(yōu)勢還在于打通健康知識，養(yǎng)老規(guī)劃與財(cái)富管理的服務(wù)全鏈條，這就意味著該職能崗位能夠得到醫(yī)療、理財(cái)、法律、稅務(wù)、信托等多維度資源支持。

劉濤稱，作為大健康生態(tài)企業(yè)的平臺，泰康創(chuàng)新商業(yè)模式，整合保險(xiǎn)支付與醫(yī)養(yǎng)服務(wù)，打造長壽、健康、富足三大閉環(huán)，并把虛擬金融產(chǎn)品和實(shí)體服務(wù)有效結(jié)合，保險(xiǎn)與養(yǎng)老的內(nèi)涵不斷延伸，為代理人升級提供最大推動與支持。

當(dāng)下，個人與企業(yè)都在積極尋找合適的賽道，以能夠面向充滿不確定的當(dāng)下，更好把握自己的未來。黃石松認(rèn)為，你要明確自己的戰(zhàn)略與定位，做適合你自己的事。作為企業(yè)而言，沒有最好的賽道，只有最適合的賽道。泰康已經(jīng)找到了屬于自己和未來的賽道。

據(jù)悉，大健康已經(jīng)成為泰康公司的最高戰(zhàn)略。劉濤表示，圍繞著健康和老齡化的需求所產(chǎn)生的金融、科技服務(wù)，以及這些細(xì)分市場的有機(jī)統(tǒng)一，就是泰康看好的賽道。

早在2007年，泰康便已率先開始涉足養(yǎng)老戰(zhàn)略，并成功探索出一條自建養(yǎng)老社區(qū)的獨(dú)特模式，形成了“泰康之家”高端養(yǎng)老社區(qū)品牌。如今已完成26個城市29家養(yǎng)老社區(qū)的布局，投入運(yùn)營達(dá)到12家。圍繞養(yǎng)老社區(qū)，泰康大力布局醫(yī)院、康復(fù)中心、紀(jì)念園等相關(guān)產(chǎn)業(yè)，完成5大醫(yī)學(xué)中心的布局，以“醫(yī)、養(yǎng)、康、寧”的一體化產(chǎn)業(yè)鏈，成為中國康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)。

泰康也早在2012年推出“幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃”，創(chuàng)造性地將保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合，推出了一個虛擬保險(xiǎn)與實(shí)體醫(yī)養(yǎng)互為依托的全新商業(yè)模式。

通過數(shù)字化、數(shù)智化方式集成生生不息的商業(yè)生態(tài)，泰康對整個產(chǎn)業(yè)鏈上下游整合、鏈接與協(xié)同能力持續(xù)提升，并積累了大量核心數(shù)據(jù)，能夠更好理解客戶全生命周期，提供多維度解決方案，也為變化中的中國養(yǎng)老市場提供了解題樣本。

結(jié)語

養(yǎng)老和健康的核心基礎(chǔ)是財(cái)富。中國的人均GDP已經(jīng)突破1萬美元?，F(xiàn)在，中國家庭也面臨著資產(chǎn)結(jié)構(gòu)重大調(diào)整契機(jī)。步入老年是一個價(jià)值再創(chuàng)造的過程，長壽時(shí)代也會發(fā)展出長壽經(jīng)濟(jì)。泰康相信，未來健康養(yǎng)老將是一個300-400萬億的超級市場，蘊(yùn)含著巨大的空間和機(jī)會。

貫通虛實(shí)業(yè)務(wù)邊界，深入金融與養(yǎng)老生態(tài)布局，泰康已經(jīng)探索實(shí)踐了15年。隨著大健康戰(zhàn)略的推進(jìn)，以及健康財(cái)富規(guī)劃師HWP的成長，作為這個領(lǐng)域里面的先行者和實(shí)踐者，泰康將對傳統(tǒng)行業(yè)升級，和新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)生長，做出積極的影響。