周周養(yǎng)的貓生病了。

三年前領(lǐng)養(yǎng)的一只中華田園貓，前不久被查出患上了肥大細(xì)胞瘤，這是貓咪里第二常見(jiàn)的皮膚腫瘤。周周果斷把橘子帶到最近的醫(yī)院，檢查、化驗(yàn)、手術(shù)、治療......“掉血10000塊，身價(jià)超過(guò)品種貓”，周周吐槽。

“不怕寵物吃喝，就怕寵物生病”，寵物看病貴已經(jīng)成為一個(gè)所有“鏟屎官”們有苦難言而又不得不接受的事實(shí)。這種情況下，寵物保險(xiǎn)就成為許多養(yǎng)寵人的第一選擇?！?023 寵物數(shù)字化保險(xiǎn)白皮書(shū)》顯示，國(guó)內(nèi)寵物險(xiǎn)市場(chǎng)連續(xù)兩年保持80%高增長(zhǎng)，90、95后成投保“主力圈層”。

但買(mǎi)了寵物險(xiǎn)并不意味著寵物看病貴的問(wèn)題迎刃而解。免責(zé)條款多且單次賠付有限額，使得報(bào)銷(xiāo)金額杯水車(chē)薪；理賠流程復(fù)雜繁瑣，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者陷入兩難互相“battle”。

寵物險(xiǎn)正處在“鏟屎官必備”和“深坑避雷”之間，養(yǎng)寵人還在觀望。

近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化，寵物主隊(duì)伍日漸龐大，高速增長(zhǎng)的寵物數(shù)量催生著寵物醫(yī)療行業(yè)的快速發(fā)展。

《2022年中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書(shū)》顯示，2022年全國(guó)寵物診療機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)19930家，寵物醫(yī)療市場(chǎng)規(guī)模約675億元，并呈現(xiàn)出持續(xù)上升趨勢(shì)。

資本當(dāng)然也不會(huì)放過(guò)這個(gè)風(fēng)口。2022年，我國(guó)寵物行業(yè)融資事件共計(jì)35起，過(guò)億級(jí)別融資共計(jì)5起。從各賽道融資能力來(lái)看，寵物健康行業(yè)獲得更多資本的青睞。鏟屎官和寵物一起，構(gòu)建起龐大的寵物醫(yī)療消費(fèi)市場(chǎng)。

一邊是“它經(jīng)濟(jì)”扶搖直上，一邊卻是寵物看病難、看病貴，“鏟屎官”苦不堪言。

國(guó)聯(lián)證券研究報(bào)告顯示，給寵物看一次病的平均花費(fèi)是500元左右，診斷和檢查基本要花費(fèi)100元以上，涉及手術(shù)則要花費(fèi)5000元以上。

以最常見(jiàn)寵物貓和狗為例，消化系統(tǒng)疾病、泌尿生殖系統(tǒng)疾病是這它們最?；嫉募膊?，貓平均單次就診花費(fèi)為2390元，狗平均單次就診花費(fèi)為2786元，就診費(fèi)用有時(shí)甚至比人還貴。

雪豹財(cái)經(jīng)社曾做過(guò)調(diào)查，在北京三甲醫(yī)院做一次過(guò)敏原篩查，費(fèi)用大約800元。但如果貓狗在寵物醫(yī)院做一次類(lèi)似的檢查，需要花費(fèi)至少5000元。

寵物主們苦寵物看病貴久矣，如何讓“毛孩子”看病更省錢(qián)？保險(xiǎn)公司聞到了商機(jī)。

我國(guó)寵物保險(xiǎn)行業(yè)相較國(guó)外起步較晚，但隨著中國(guó)寵物市場(chǎng)的擴(kuò)大，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司推出了寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2004年，我國(guó)出現(xiàn)了第一款寵物保險(xiǎn)：華泰保險(xiǎn)把寵物險(xiǎn)納入“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)，成為行業(yè)內(nèi)第一個(gè)為寵物設(shè)置保險(xiǎn)的公司。

十年之后的2014年，首個(gè)全國(guó)性的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)誕生。當(dāng)年中國(guó)人保聯(lián)合中國(guó)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)、寵訊科技合作開(kāi)發(fā)了“寵樂(lè)保”家庭寵物健康保障計(jì)劃。緊接著平安保推出寵物綜合險(xiǎn)“寵物保”，涵蓋寵物醫(yī)療項(xiàng)目外還承保第三者責(zé)任險(xiǎn)、寵物找尋廣告費(fèi)用及寵物死亡撫慰津貼等。

截止到目前，市面上的寵物保險(xiǎn)企業(yè)主要分為四類(lèi)，傳統(tǒng)險(xiǎn)企、互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企、中小型險(xiǎn)企和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。而我國(guó)寵物保險(xiǎn)的種類(lèi)則主要包括健康醫(yī)療保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和寵物被盜保險(xiǎn)，其中健康醫(yī)療保險(xiǎn)占比最高，達(dá)45%。

為寵物設(shè)置健康醫(yī)療保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，但這些保險(xiǎn)到底能保啥？

事實(shí)上，大部分的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)基本都可以賠付寵物絕大部分病種。以眾安寵物險(xiǎn)為例，眾安寵物險(xiǎn)每月投保額最高64.09元，可獲保額3萬(wàn)元，可賠付的病種包括細(xì)小、貓瘟、犬瘟、骨折、腸胃病、子宮蓄膿等。

在經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)十余年的發(fā)展，并且由于養(yǎng)寵人數(shù)增多，財(cái)險(xiǎn)公司的持續(xù)投入，寵物保險(xiǎn)這一細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)入了蓬勃發(fā)展快車(chē)道。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)對(duì)于市場(chǎng)的判斷，如從2023年開(kāi)始以25%左右的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)，寵物保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)計(jì)有望達(dá)到14億元左右，寵物保險(xiǎn)滲透率有望達(dá)到1.2%以上。

寵物保險(xiǎn)伴隨著寵物經(jīng)濟(jì)乘興而來(lái)，為解決寵物看病貴痛點(diǎn)而被衍生。但總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)整體寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處在發(fā)展初期，“鏟屎官”們對(duì)寵物險(xiǎn)的認(rèn)知度較低。

目前，寵物保險(xiǎn)在我國(guó)的滲透率僅約1%，而在北歐等地區(qū)，已高達(dá)約30%，其中，瑞典寵物保險(xiǎn)滲透率最高，已經(jīng)達(dá)到約40%。

對(duì)于不買(mǎi)寵物險(xiǎn)的原因，大多數(shù)國(guó)人是受到周邊人的影響，此外，不了解購(gòu)買(mǎi)渠道、條款復(fù)雜看不懂、保單限制過(guò)于嚴(yán)格等寵物保險(xiǎn)自身的條件限制也勸退了一大批養(yǎng)寵人。

寵物險(xiǎn)中，需要重點(diǎn)關(guān)注的三個(gè)數(shù)字是免賠額度、單次事故最高賠付和保險(xiǎn)金總額。

以某個(gè)平臺(tái)上的33.25元/月套餐為例，起報(bào)金額“普通醫(yī)療每次200起報(bào)，手術(shù)治療0元起報(bào)，單次最高1500元”，賠付比例“定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷(xiāo)70%，非定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷(xiāo)40%。”

對(duì)于一些寵物主來(lái)說(shuō)，寵物在絕大多數(shù)條件下會(huì)患上一些小毛病，大病的概率很小。200元起報(bào)的條件限制，往往讓一些主人在提交了繁瑣的報(bào)銷(xiāo)材料之后，只獲得幾十元的賠付金額。報(bào)銷(xiāo)流程的繁瑣和報(bào)銷(xiāo)金額的杯水車(chē)薪，就勸退了一大批寵物主。

此外，寵物險(xiǎn)對(duì)寵物的身體條件、過(guò)往病史有著嚴(yán)格的要求，“非因疾病或意外傷害而衍生的牙齒問(wèn)題；寵物在過(guò)去一年內(nèi)發(fā)生或骨折、脫臼、中毒；寵物與人共同參與探險(xiǎn)、跳傘等拍攝活動(dòng)”，保險(xiǎn)公司均不承擔(dān)賠償責(zé)任。

產(chǎn)品不夠精細(xì)、性價(jià)比不高、理賠程序復(fù)雜、可報(bào)銷(xiāo)的疾病和藥品清單不夠明晰，再加上缺乏有力的監(jiān)管等問(wèn)題，導(dǎo)致了從寵物醫(yī)療和寵物保險(xiǎn)的種種亂象。

亂象之下，更是讓寵物主不敢買(mǎi)保。

現(xiàn)如今，隨著人們對(duì)“毛孩子”的重視程度加深和科學(xué)養(yǎng)寵意識(shí)的提高，寵物保險(xiǎn)有擴(kuò)張的趨勢(shì)，但增長(zhǎng)的需求伴生的卻是市場(chǎng)的野蠻生長(zhǎng)。

同樣存在的現(xiàn)實(shí)是，養(yǎng)寵群體不斷擴(kuò)大，高額的寵物醫(yī)療費(fèi)用給不少寵物主增加經(jīng)濟(jì)壓力。這以意味著未來(lái)，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)，成為養(yǎng)寵人的必然需求。保險(xiǎn)公司也需要設(shè)計(jì)出更豐富、多元、有層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以覆蓋不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)者需求。