北京吉坤律師事務(wù)所

"銀行經(jīng)理推薦的信托虧了300萬(wàn)，起訴卻被駁回？"

2023年北京金融法院的判決給所有投資者當(dāng)頭一棒——某上市公司高管在銀行VIP室簽署信托合同，虧損后以"銀行未盡提示義務(wù)"索賠，法院卻認(rèn)定"風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)有本人血跡指紋"。這類(lèi)案件敗訴率高達(dá)89%（數(shù)據(jù)來(lái)源：2023年全國(guó)金融審判白皮書(shū)）。

銀行代銷(xiāo)信托巨虧別急著起訴！信托律師拆穿3大索賠幻覺(jué)

LAWYER

【一、法律人眼中"銀行代銷(xiāo)"的本質(zhì)】

1. 法律關(guān)系三重切割

銀行角色：銷(xiāo)售渠道（非產(chǎn)品發(fā)行/管理方）

信托公司：實(shí)際管理人（承擔(dān)投資決策責(zé)任）

投資者：財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人（自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)）

2. 司法裁判核心公式

銀行責(zé)任 = 適當(dāng)性義務(wù)履行度 × 過(guò)錯(cuò)比例

適當(dāng)性義務(wù)：風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)+產(chǎn)品匹配+風(fēng)險(xiǎn)告知

過(guò)錯(cuò)比例：未雙錄扣30%、風(fēng)險(xiǎn)提示不全扣50%、虛假宣傳扣100%

3. 最新司法解釋

《九民紀(jì)要》第72-78條明確：

銀行代銷(xiāo)不承擔(dān)本金損失

僅就適當(dāng)性義務(wù)瑕疵部分賠償

銀行代銷(xiāo)信托巨虧別急著起訴！信托律師拆穿3大索賠幻覺(jué)

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【二、3大致命認(rèn)知誤區(qū)】

誤區(qū)① "銀行賣(mài)的就安全"

血淚案例：

上海王女士購(gòu)買(mǎi)某R3級(jí)信托，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)標(biāo)注"投資政信項(xiàng)目"，實(shí)則80%資金流向地產(chǎn)，法院認(rèn)定銀行無(wú)責(zé)——合同已提示"不承諾剛性?xún)陡?。

法律真相：

銀行僅核驗(yàn)信托公司資質(zhì)，不穿透審查底層資產(chǎn)

銷(xiāo)售人員口頭承諾無(wú)法律效力（需書(shū)面載入合同）

誤區(qū)② "風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)走過(guò)場(chǎng)"

反殺證據(jù)鏈：

風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)時(shí)點(diǎn)監(jiān)控（測(cè)評(píng)早于產(chǎn)品發(fā)售視為無(wú)效）

測(cè)評(píng)結(jié)果與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)偏差記錄（超2級(jí)可索賠）

投資者金融資產(chǎn)動(dòng)態(tài)變動(dòng)數(shù)據(jù)（突發(fā)大額贖回影響測(cè)評(píng)有效性）

關(guān)鍵法條：

《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第26條：

風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估有效期不得超1年

誤區(qū)③ "簽了合同還能反悔"

?? 合同致命條款：

"本人確認(rèn)知悉非存款產(chǎn)品"

"已完整閱讀全部合同及附件"

"自愿承擔(dān)本金損失風(fēng)險(xiǎn)"

破局策略：

簽約全程錄像（證明未給閱讀時(shí)間）

司法鑒定簽約時(shí)間與產(chǎn)品成立時(shí)間差（超24小時(shí)可抗辯）

銀行代銷(xiāo)信托巨虧別急著起訴！信托律師拆穿3大索賠幻覺(jué)

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【三、虧損后的正確索賠路徑】

步驟① 鎖定雙錄證據(jù)

調(diào)取銀行監(jiān)控（保存原始硬盤(pán)）

恢復(fù)理財(cái)經(jīng)理微信記錄（用公證處取證APP）

步驟② 穿透底層資產(chǎn)

申請(qǐng)法院調(diào)查令查資金流向

比對(duì)投向與合同約定偏差率（超30%可追責(zé)信托公司）

步驟③ 精準(zhǔn)計(jì)算損失

適用"本金損失 × 銀行過(guò)錯(cuò)比例"公式

示例：本金100萬(wàn)虧損，銀行過(guò)錯(cuò)30% → 獲賠30萬(wàn)

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【律師提醒】

如您正在持有銀行代銷(xiāo)信托，并且無(wú)法及時(shí)兌換，可后臺(tái)私信，專(zhuān)業(yè)信托律師為您答疑解惑。