這次新規(guī)的表述變化顯然已經(jīng)明確，限制不能因噎廢食，還是要保障順暢的經(jīng)濟活動秩序。

近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機構客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》），面向社會公開征求意見。該征求意見稿已于8月4日起向社會公開征集意見，截止日期為9月3日。

其中最引人注目的，是《管理辦法》中取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則中關于個人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務，需了解并登記資金來源或用途的硬性要求。

這不失為一個適度松綁的舉措。2022年的要求中，明確5萬元以上現(xiàn)金存取時，需“了解并登記資金的來源或者用途”。但這個政策的執(zhí)行力度、執(zhí)行方式等，卻因為各家銀行的規(guī)定有所區(qū)別，也讓“了解”的概念充滿變數(shù)：可以是字面意義的詢問，也可能演變成重重手續(xù)疊加，令儲戶（也包括部分銀行柜員）不勝其煩。

2023年就有媒體報道，浙江寧波一名男子辦理業(yè)務取款2.5萬，銀行工作人員根據(jù)要求例行詢問取款用途時，男子被問得不耐煩，稱要將錢分批取出，一次就取一元錢。最后男子看到工作人員委屈哭了，才把2.5萬取出來?？梢钥闯?，一些銀行措施在加碼，詢問“基準”甚至比規(guī)定的5萬元還低，儲戶不耐煩，柜員也倍感委屈。

之所以出臺“詢問來源和用途”的規(guī)定，是基于反詐、反洗錢的要求。這個理由是成立的，在大額存取款時，確實可能會涉及相關違法犯罪行為。比如今年4月同樣有媒體報道，河南安陽一女子取現(xiàn)20萬元卻說不清取款用途，引發(fā)銀行柜員警覺，最后果然牽出一筆電信詐騙。

“詢問可以防詐騙、洗錢”是成立的，同時“動輒詢問影響正常取款”也是存在的。在這兩個目標指向之下，金融機構必須有所取舍。而這次新規(guī)的表述變化顯然已經(jīng)明確，限制不能因噎廢食，還是要保障順暢的經(jīng)濟活動秩序。

而且新規(guī)并不意味著對反詐、反洗錢要求的放松。新規(guī)規(guī)定，金融機構對洗錢風險較高的情形采取強化的盡職調(diào)查措施，意味著需要運用更加精準、技術化的方案來防范相關問題。當然，究竟如何實現(xiàn)確實也有探索空間，金融機構有多少精密措施來實現(xiàn)“無聲監(jiān)管”，也值得觀察。

這種松綁是必要的，除了便利正常的經(jīng)濟行為之外，其實也是在強化人們對金融機構的信心?？梢栽O想，如果人們對自己的存款使用缺乏穩(wěn)定的預期，感到自身財產(chǎn)運用的不便，這很有可能動搖人們對金融服務穩(wěn)定性的判斷。也會因為這種形勢產(chǎn)生行為模式上的變化，比如在日常生活中傾向于繞開金融機構，使用現(xiàn)金、購買貴金屬和其他等價物等，這客觀上會影響金融系統(tǒng)中的資金流動。

總之，監(jiān)管行為應當盡可能平衡好各種不同的訴求，確保社會運轉的血液流通順暢，在這個基礎上，對違法行為做出精準的規(guī)制。