這次新規(guī)的表述變化顯然已經(jīng)明確，限制不能因噎廢食，還是要保障順暢的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)秩序。

近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》），面向社會(huì)公開征求意見。該征求意見稿已于8月4日起向社會(huì)公開征集意見，截止日期為9月3日。

其中最引人注目的，是《管理辦法》中取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則中關(guān)于個(gè)人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，需了解并登記資金來源或用途的硬性要求。

這不失為一個(gè)適度松綁的舉措。2022年的要求中，明確5萬元以上現(xiàn)金存取時(shí)，需“了解并登記資金的來源或者用途”。但這個(gè)政策的執(zhí)行力度、執(zhí)行方式等，卻因?yàn)楦骷毅y行的規(guī)定有所區(qū)別，也讓“了解”的概念充滿變數(shù)：可以是字面意義的詢問，也可能演變成重重手續(xù)疊加，令儲(chǔ)戶（也包括部分銀行柜員）不勝其煩。

2023年就有媒體報(bào)道，浙江寧波一名男子辦理業(yè)務(wù)取款2.5萬，銀行工作人員根據(jù)要求例行詢問取款用途時(shí)，男子被問得不耐煩，稱要將錢分批取出，一次就取一元錢。最后男子看到工作人員委屈哭了，才把2.5萬取出來?？梢钥闯?，一些銀行措施在加碼，詢問“基準(zhǔn)”甚至比規(guī)定的5萬元還低，儲(chǔ)戶不耐煩，柜員也倍感委屈。

之所以出臺(tái)“詢問來源和用途”的規(guī)定，是基于反詐、反洗錢的要求。這個(gè)理由是成立的，在大額存取款時(shí)，確實(shí)可能會(huì)涉及相關(guān)違法犯罪行為。比如今年4月同樣有媒體報(bào)道，河南安陽一女子取現(xiàn)20萬元卻說不清取款用途，引發(fā)銀行柜員警覺，最后果然牽出一筆電信詐騙。

“詢問可以防詐騙、洗錢”是成立的，同時(shí)“動(dòng)輒詢問影響正常取款”也是存在的。在這兩個(gè)目標(biāo)指向之下，金融機(jī)構(gòu)必須有所取舍。而這次新規(guī)的表述變化顯然已經(jīng)明確，限制不能因噎廢食，還是要保障順暢的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)秩序。

而且新規(guī)并不意味著對(duì)反詐、反洗錢要求的放松。新規(guī)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高的情形采取強(qiáng)化的盡職調(diào)查措施，意味著需要運(yùn)用更加精準(zhǔn)、技術(shù)化的方案來防范相關(guān)問題。當(dāng)然，究竟如何實(shí)現(xiàn)確實(shí)也有探索空間，金融機(jī)構(gòu)有多少精密措施來實(shí)現(xiàn)“無聲監(jiān)管”，也值得觀察。

這種松綁是必要的，除了便利正常的經(jīng)濟(jì)行為之外，其實(shí)也是在強(qiáng)化人們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心?？梢栽O(shè)想，如果人們對(duì)自己的存款使用缺乏穩(wěn)定的預(yù)期，感到自身財(cái)產(chǎn)運(yùn)用的不便，這很有可能動(dòng)搖人們對(duì)金融服務(wù)穩(wěn)定性的判斷。也會(huì)因?yàn)檫@種形勢產(chǎn)生行為模式上的變化，比如在日常生活中傾向于繞開金融機(jī)構(gòu)，使用現(xiàn)金、購買貴金屬和其他等價(jià)物等，這客觀上會(huì)影響金融系統(tǒng)中的資金流動(dòng)。

總之，監(jiān)管行為應(yīng)當(dāng)盡可能平衡好各種不同的訴求，確保社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的血液流通順暢，在這個(gè)基礎(chǔ)上，對(duì)違法行為做出精準(zhǔn)的規(guī)制。