“期待已久，終于出了。”《關(guān)于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）正式發(fā)布后，一家專業(yè)健康險公司總精算師在接受澎湃新聞采訪時如是說道。

9月30日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《指導(dǎo)意見》，明確健康保險未來一段時間發(fā)展的總體思路和階段性目標(biāo)，并對健康險中四大類主要險種的發(fā)展重點進行規(guī)劃。

針對專業(yè)健康險公司，《指導(dǎo)意見》提出要增強其核心競爭力，包括探索符合健康保險特點的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營模式，深耕健康管理，促進醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合；支持監(jiān)管評級良好的健康保險公司，試點提高健康管理在健康保險產(chǎn)品凈保費中的成本分?jǐn)偙壤舷?，試點健康保險與人壽保險組合銷售，更好滿足消費者綜合保障需求，相關(guān)產(chǎn)品依法報送備案。

值得注意的是，新修訂的《健康保險管理辦法》此前明確，保險公司開展健康管理服務(wù)的，有關(guān)健康管理服務(wù)內(nèi)容可以在保險合同條款中列明，也可以另行簽訂健康管理服務(wù)合同。健康保險產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)，其分?jǐn)偟某杀静坏贸^凈保險費的20%。

但據(jù)澎湃新聞了解，雖然有20%的保費可以用來提供健康管理服務(wù)，但在實際落地中效果并不算理想?！吨笇?dǎo)意見》則為監(jiān)管評級良好的專業(yè)健康險公司新開了一道口子，使其能突破20%的上限。

上述總精算師告訴澎湃新聞，對這個政策呼吁了很久，因為健康管理在健康險里邊還是一個非常重要的組成部分?，F(xiàn)在一直在說“保健康人”到“保人健康”，健康管理服務(wù)理應(yīng)是健康險公司的優(yōu)勢，監(jiān)管部門這次給出了一個專屬的政策。

截至目前，監(jiān)管部門共批復(fù)設(shè)立了7家專業(yè)健康險公司，但受多重因素影響，目前僅有4家能夠保持正常經(jīng)營和業(yè)務(wù)拓展，其余3家公司則面臨不同程度的困境。此外，長期以來，專業(yè)健康險公司的業(yè)務(wù)范疇與人身險、財產(chǎn)險公司存在較大重疊，缺乏專屬優(yōu)勢，這使得其在市場競爭中處于一種“兩頭擠壓”的尷尬位置。

“專業(yè)健康險公司過去并沒有專屬的產(chǎn)品，這個新政策給到符合要求的專業(yè)健康險公司，也是希望健康險公司能把服務(wù)做深，把保障和服務(wù)深度融合起來?！鄙鲜隹偩銕熣J(rèn)為，如果健康管理服務(wù)只有一點點的占比，也很難達到相應(yīng)的效果，放多了怕“爆”，放少了又用不上，現(xiàn)在比例打開了就會好很多。像老年人對服務(wù)的訴求是更強烈的，把比例提升對老年產(chǎn)品、對于次標(biāo)慢病體可能是一個比較大的機會。又如，可以配置一些可穿戴設(shè)備進行健康的檢測，與醫(yī)院合作進行控糖服務(wù)包定制項目等。

在產(chǎn)品端，《指導(dǎo)意見》也針對性地優(yōu)化現(xiàn)有政策，打通卡點堵點，明確支持浮動收益型健康保險發(fā)展，構(gòu)建新型健康服務(wù)保障體系。金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時還表示，加快研究出臺浮動收益型健康保險等配套業(yè)務(wù)細(xì)則，督促各保險公司落實《指導(dǎo)意見》要求，豐富產(chǎn)品供給。

在業(yè)內(nèi)人士看來，“浮動收益型健康保險”、“試點健康保險與人壽保險組合銷售”等表述，或意味著專業(yè)健康險公司在產(chǎn)品和銷售上能打開局限開發(fā)一些壽險產(chǎn)品，例如分紅型重疾險。此前，也有專業(yè)健康險公司曾申請過此類產(chǎn)品?！耙驗槔习傩盏男枨笫蔷C合的，也希望能獲得一些相對完整的產(chǎn)品供給?！?/p>

東吳證券研報也認(rèn)為，2003年，原保監(jiān)會發(fā)文叫停分紅型重疾險產(chǎn)品，此后只能設(shè)計為傳統(tǒng)險。在預(yù)定利率連續(xù)下調(diào)背景下，重新引導(dǎo)分紅型健康險有序回歸市場，將有助于提升產(chǎn)品吸引力，進一步激發(fā)健康險市場增長潛力。

近年來，我國商業(yè)健康保險對于創(chuàng)新藥械的保障進行了諸多有益的探索，形成了包括普惠保險、百萬醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療保險，重疾險、帶病體特病特藥保險等產(chǎn)品在內(nèi)的完善的產(chǎn)品保障框架，“醫(yī)、藥、險”融合發(fā)展?jié)u成趨勢。

《指導(dǎo)意見》也提出，促進健康保險與醫(yī)療、醫(yī)藥深度融合，助力衛(wèi)生健康事業(yè)和生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)突破發(fā)展。支持與藥械企業(yè)建立聯(lián)動合作機制，探索按照市場化原則自主協(xié)商談判、按療效付費等創(chuàng)新藥械多元化支付方式。

對此，鎂信健康相關(guān)負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示，這一政策既有利于多元支付生態(tài)建設(shè)，也將推動商業(yè)健康險創(chuàng)新藥械的落地實踐。東吳證券研報則指出，《指導(dǎo)意見》從產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)業(yè)協(xié)同等多方面引導(dǎo)保險與健康產(chǎn)業(yè)深化合作，一方面有助于推動健康險產(chǎn)品創(chuàng)新升級，另一方面也將提升創(chuàng)新藥械可支付性和可及性，利好醫(yī)、保、藥合作共贏。