近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（以下簡稱通知），加強費率管理，明確“報行合一”，強化市場行為監(jiān)管。通知將自2025年11月1日起實施。

業(yè)內(nèi)人士認為，本次推行非車險“報行合一”，有望壓降非車險費用率，改善財險整體承保表現(xiàn)。

非車險“報行合一”有望壓降非車險費用率，改善財險整體承保表現(xiàn)。（資料圖，圖片由CNSPHOTO提供）

優(yōu)化考核機制

據(jù)了解，非車險業(yè)務(wù)是指機動車輛保險以外的其他財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括企財險、家財險、責任險等，近年來在財產(chǎn)保險公司中的保費占比正逐步提升。

通知按照防風險強監(jiān)管促高質(zhì)量發(fā)展的工作思路，聚焦非車險領(lǐng)域經(jīng)營不規(guī)范、非理性競爭等問題，在六個方面重點強化要求。其中，在優(yōu)化考核機制方面，通知提出，推動財產(chǎn)保險公司非車險業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，由追求規(guī)模、速度向追求質(zhì)量、效益轉(zhuǎn)變。

根據(jù)通知，財產(chǎn)保險公司應(yīng)按照高質(zhì)量發(fā)展要求，合理降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核要求，有效提高合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益、消費者權(quán)益保護的考核權(quán)重。財產(chǎn)保險公司要結(jié)合市場承載能力和自身發(fā)展基礎(chǔ)，合理規(guī)劃非車險業(yè)務(wù)發(fā)展，加快由追求規(guī)模、速度向追求質(zhì)量、效益轉(zhuǎn)變。

通知還提出，財產(chǎn)保險公司應(yīng)加強應(yīng)收保費管理，完善信息系統(tǒng)，優(yōu)化規(guī)章制度、內(nèi)控流程、考核政策，從源頭控制應(yīng)收保費風險。保險中介機構(gòu)應(yīng)配合財產(chǎn)保險公司執(zhí)行相關(guān)要求，不得以墊付保費、引導投保人延期支付保費等方式擾亂市場秩序。

新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會客廳聯(lián)合創(chuàng)始發(fā)起人袁帥對記者表示，優(yōu)化考核機制和健全保費收入管理，有助于保險公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

袁帥認為，合理的考核機制能夠引導保險公司摒棄單純追求保費規(guī)模的短視行為，更加注重業(yè)務(wù)質(zhì)量和風險管控，促使保險公司提升經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。而健全保費收入管理則能夠規(guī)范保險公司的資金運作，提高資金使用效率，為保險公司的長期發(fā)展提供堅實的資金保障。

明確“報行合一”

通知的一大亮點就是明確非車險“報行合一”要求，提出加強費率管理，嚴格條款費率使用。這是繼車險、壽險執(zhí)行“報行合一”之后，監(jiān)管部門開始管控非車險領(lǐng)域的費用水平，遏制不理性競爭。

“在市場份額競爭的導向下，保險公司往往通過向銷售渠道支付高費用來爭取業(yè)務(wù)，最終導致費用成本高企，擠壓業(yè)務(wù)盈利空間?！比A泰證券分析師李健表示，過去幾年，監(jiān)管部門先后在車險和壽險領(lǐng)域推行“報行合一”，壓降費用水平，有效改善了車險的承保表現(xiàn)和壽險的新業(yè)務(wù)價值利潤率。非車險在過去幾年承保表現(xiàn)一直不佳，拖累了財產(chǎn)險整體COR（綜合成本率）。

根據(jù)通知，財產(chǎn)保險公司和保險中介機構(gòu)不得通過特別約定、批單、協(xié)議、備忘錄等方式實質(zhì)改變經(jīng)備案的保險條款責任，不得通過違規(guī)拆分保險標的、拆分保險金額、更改被保險人屬性、更改標的使用性質(zhì)、提高或降低免賠額（率）等形式變相調(diào)整保險費率。

此外，財產(chǎn)保險公司應(yīng)遵循公平、合理、充足原則科學厘定保險費率，合理設(shè)置預定附加費率和手續(xù)費率水平，不得設(shè)置與所提供服務(wù)不符的高額費用。主險精算報告和附加險備案材料應(yīng)明確列示預定附加費率、平均手續(xù)費率和逐單手續(xù)費率上限。

李健認為，2019年以來，頭部三家財險公司的加權(quán)平均非車險COR一直大于100%，非車險平均處于虧損狀態(tài)。分險種看，企財險和責任險經(jīng)常表現(xiàn)為虧損，非車險“報行合一”有望壓降非車險費用率，改善財險整體承保表現(xiàn)。不過，李健也表示，非車險種類眾多，準確評估“報行合一”影響較困難。

維護消費者合法權(quán)益

國家金融監(jiān)督管理總局表示，通知是對非車險監(jiān)管政策的全面梳理和系統(tǒng)優(yōu)化，能夠有效促進非車險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，為人民群眾和經(jīng)濟社會提供更加充分有效的保險保障。

通知明確，國家金融監(jiān)督管理總局各級派出機構(gòu)要推動轄區(qū)財產(chǎn)保險機構(gòu)改進非車險業(yè)務(wù)承保理賠服務(wù)，提升監(jiān)管實效，推動非車險業(yè)務(wù)向保障充分、定價合理、市場規(guī)范、服務(wù)優(yōu)良方向發(fā)展，努力提升消費者獲得感。財產(chǎn)保險機構(gòu)不得以壓降費用等為名，降低正常保險服務(wù)標準。

通知發(fā)出后，中國人保方面表示，中國人保充分認識到加強非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管對于維護消費者合法權(quán)益，營造公平、規(guī)范、有序競爭的市場環(huán)境，促進非車險高質(zhì)量發(fā)展的重要意義，已將落實非車險“報行合一”作為公司2025年重要工作任務(wù)。

平安產(chǎn)險表示，將堅決擁護并全面貫徹落實監(jiān)管要求，把通知精神轉(zhuǎn)化為企業(yè)經(jīng)營管理的內(nèi)在動力和行動指南，全面提升公司質(zhì)量效益與發(fā)展韌性，為促進財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量。

“依賴高費用、低費率搶占市場的策略將難以為繼，靠返費‘續(xù)命’的小中介將加速退出。”中國社會科學院研究生院特聘導師柏文喜對記者表示，具有數(shù)據(jù)、定價、服務(wù)優(yōu)勢的財險公司將進一步鞏固市場地位。

國家金融監(jiān)督管理總局表示，下一步，將指導各派出機構(gòu)和財產(chǎn)保險公司做好政策落實，穩(wěn)步推進非車險監(jiān)管要求落地見效，更好維護保險消費者合法權(quán)益，實現(xiàn)非車險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。（記者 馬文博）