移動支付網(wǎng) 作者 曉夢：眾所周知，我國的居民身份證近幾年從初代身份證已經(jīng)經(jīng)過幾年的發(fā)展升級為帶有IC卡芯片的第二代身份證，并且實(shí)現(xiàn)了eID電子居民身份證移動化升級，實(shí)現(xiàn)個人居民身份認(rèn)證的電子化。除使用個人居民身份證以外，近幾年延伸發(fā)展出了銀行卡鑒權(quán)認(rèn)證、移動運(yùn)營商認(rèn)證、學(xué)信網(wǎng)認(rèn)證、電子社?？ǖ鹊龋尸F(xiàn)百花齊放的格局。而發(fā)展出的身份認(rèn)證體系分別涉及公安部、工信部、人民銀行、人社部等不同部委，目前我國尚未具有頂層設(shè)計(jì)的統(tǒng)一身份認(rèn)證體系。

在前幾年，我們能經(jīng)常看到證明“我是我”的新聞，而隨著我國各級政府的數(shù)據(jù)打通和簡政放權(quán)的推行，居民至政府部門辦理業(yè)務(wù)無需提供冗余的證明文件，類似的新聞已經(jīng)成為歷史。但經(jīng)過本次疫情的考驗(yàn)，我國居民遠(yuǎn)程辦理業(yè)務(wù)的身份認(rèn)證的核心問題被進(jìn)一步放大，采用何種身份認(rèn)證方式能夠確保認(rèn)證的準(zhǔn)確性和嚴(yán)謹(jǐn)性成了各政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等的難題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，便捷高效的金融服務(wù)需求不斷延展和升級，身份認(rèn)證體系已經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國金融體系開展的核心基礎(chǔ)。而身份認(rèn)證體系的發(fā)展雖經(jīng)過長期發(fā)展已經(jīng)逐漸完善，依然存在“任督二脈”需要被貫通方能達(dá)到“一以貫之”的效果，具體我國身份認(rèn)證體系可以分為如下幾個階段：

1、身份認(rèn)證萌芽階段

在90年代初到00年初，由于我國整體基礎(chǔ)系統(tǒng)較為薄弱，商業(yè)銀行開立銀行賬戶一般采用對身份證照片進(jìn)行柜面比對后進(jìn)行開立，且整個開立過程中并未完整登記個人用戶輔助信息，例如聯(lián)系電話、家庭住址等。且由于初代個人身份證被偷竊后，無法進(jìn)行有效掛失，導(dǎo)致存在使用失竊的個人身份證辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，致使受害者產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)損失。

同時在1998年上海浦東改革開放的浪潮下，我國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)逐步接軌，并且參考國際反洗錢的管理辦法要求，金融業(yè)務(wù)逐步加強(qiáng)了個人居民身份認(rèn)證的核查和管理，除銀行業(yè)務(wù)以外，例如基金、信托、保險、信貸等業(yè)務(wù)也提升了用戶身份認(rèn)證的要求，但由于當(dāng)時市場經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展的階段，在實(shí)際執(zhí)行過程中依然存在諸多不足，同時由于技術(shù)水平和基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱，監(jiān)管體系處于摸索和發(fā)展階段，整體身份認(rèn)證體系的意識也較為薄弱，但卻能夠明顯的發(fā)現(xiàn)身份認(rèn)證的重要性不言而喻，尤其是在利用先進(jìn)生產(chǎn)力提升身份認(rèn)證的準(zhǔn)確性和時效性方面。

2、身份認(rèn)證發(fā)展階段

在00年初到15年底，我國整個信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了長足的發(fā)展，技術(shù)的迭代升級推動了公安部身份證系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了我國居民身份證的全國聯(lián)網(wǎng)核查，并且升級為具有IC卡芯片、具有防偽冒和電子設(shè)備讀取功能的第二代身份證。因此，以商業(yè)銀行為首，在開立銀行賬戶環(huán)節(jié)增加用戶預(yù)留手機(jī)號登記，逐步升級采用身份認(rèn)證電子讀取設(shè)備，以及公安部聯(lián)網(wǎng)核查比對確認(rèn)用戶身份，除通過姓名、身份證基本信息外，增加了對于用戶證件照片的比對，進(jìn)一步增加了身份認(rèn)證體系的嚴(yán)謹(jǐn)性。

鑒于我國監(jiān)管體系按照銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會三者各自業(yè)務(wù)條線的獨(dú)立監(jiān)管，因此除商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行推廣要求外，我國金融機(jī)構(gòu)體系隸屬保監(jiān)會、證監(jiān)會分管的保險公司、基金公司等為強(qiáng)制要求采用公安部聯(lián)網(wǎng)實(shí)時核查要求，因此在這些領(lǐng)域，用戶登記信息常存在各類身份信息登記錯誤而引發(fā)的糾紛和矛盾，且對于身份登記錯誤的修訂工作十分艱難，在一定程度上也體現(xiàn)了金融體系針對用戶身份認(rèn)證體系應(yīng)用的短板和不足。

同時由于外部機(jī)構(gòu)身份認(rèn)證需求逐年提高，身份認(rèn)證體系呈現(xiàn)各專業(yè)領(lǐng)域全面發(fā)展?fàn)顟B(tài)，例如通過開設(shè)建立學(xué)信網(wǎng)對學(xué)生階段的個人信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，形成了以學(xué)信網(wǎng)為中心學(xué)籍身份認(rèn)證體系的建設(shè)，又例如通過工商（稅務(wù)）登記信息匹配個人、企業(yè)的實(shí)名制信息完成身份認(rèn)證，再例如通過銀聯(lián)提供的銀行卡四要素（姓名、身份證、銀行卡、預(yù)留手機(jī)號）完全匹配完成個人身份認(rèn)證。

但身份認(rèn)證體系依然存在較大的盲區(qū)和薄弱之處，例如移動運(yùn)營商、第三方支付公司等等，出現(xiàn)了一批利用大量采購移動電話卡實(shí)施電信欺詐，騙取受害者資金后，利用第三方支付、買賣銀行卡等資金通道，將受害者資金快速轉(zhuǎn)移分散，使我國公安破案增加了極大的難度，投入了大量警力和物力也難以將犯罪嫌疑人繩之以法。

3、身份認(rèn)證爆發(fā)階段

16年中旬至今，隨著我國政府電信欺詐犯罪治理的決心上升，俗話說治亂需用重典，致此拉開了居民實(shí)名制認(rèn)證爆發(fā)的序幕。首先，2016年起工信部大力推進(jìn)移動、聯(lián)通、電信實(shí)現(xiàn)移動電話100%的實(shí)名制，這在當(dāng)時看來是不可能完成的任務(wù)，但是通過工信部的堅(jiān)持和努力，最終還是實(shí)現(xiàn)了90%以上的移動電話實(shí)名制，一定程度上遏制了電信欺詐的發(fā)生。其次，銀保監(jiān)會以商業(yè)車險為試點(diǎn)，推進(jìn)各省市購買車險需要強(qiáng)制進(jìn)行銀行卡要素的身份鑒權(quán)認(rèn)證，開啟了居民購買保險的身份認(rèn)證轉(zhuǎn)折點(diǎn)。最后，2017年我國為了保障網(wǎng)絡(luò)安全，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)空間主權(quán)和國家安全、社會公共利益，發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)安全法》，進(jìn)一步推動了居民網(wǎng)絡(luò)活動的實(shí)名制管理要求，逐步形成了推動居民實(shí)名制的身份認(rèn)證監(jiān)管體系。

同時隨著我國經(jīng)濟(jì)與國際接軌的步伐不斷加快，人民幣的國際地位不斷提升，金融體系內(nèi)的反洗錢管理要求不斷提升，監(jiān)管的力度近幾年也不斷加強(qiáng)，2019年人民銀行全系統(tǒng)共開展了658項(xiàng)反洗錢專項(xiàng)執(zhí)法檢查和1086項(xiàng)含反洗錢內(nèi)容的綜合執(zhí)法檢查，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)525家，罰款2.02億元，處罰個人838人，罰款1341萬元，罰款合計(jì)2.15億元，為歷年之最。這充分體現(xiàn)了我國面對金融國際開放的同時，加強(qiáng)自身金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的必要性。

4、身份認(rèn)證整合階段

隨著互聯(lián)網(wǎng)+的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)+稅務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)+信貸、互聯(lián)網(wǎng)+保險、互聯(lián)網(wǎng)+銀行等業(yè)態(tài)如雨后春筍般涌現(xiàn)，而作為我國基礎(chǔ)建設(shè)的身份認(rèn)證體系是“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)開展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，從線下如何證明“我是我”（紙質(zhì)證明材料）已經(jīng)升級為如何證明“我就是我”（智能身份識別），即通過成熟的電子化手段來快速應(yīng)用于身份認(rèn)證，以便于居民在安全的前提下享受互聯(lián)網(wǎng)給大家?guī)淼谋憷头?wù)。

電子化的身份證eID、電子化的社?？?、電子化的教育卡、電子化的銀行卡、電子化的保險單、電子化的駕駛證等等，各類證件、證明已經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了安全可靠的電子化，而如何將這些電子化證件服務(wù)整合為高效的電子化身份認(rèn)證體系，形成面向金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)關(guān)等安全考核的身份認(rèn)證基礎(chǔ)建設(shè)，這恰恰是我國未來頂層設(shè)計(jì)需要打通的壁壘和需要形成的基石。

或許整合的過程中會存在很大的障礙和利益的深水區(qū)，但是目前割裂的身份認(rèn)證體系難以有效形成合力，難以形成組合拳來進(jìn)一步強(qiáng)化遠(yuǎn)程居民身份認(rèn)證體系的一致性和嚴(yán)謹(jǐn)性。但是一旦形成，或許我國金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)會更加牢不可破，居民可以安心便捷體驗(yàn)各類服務(wù)，無需擔(dān)心反復(fù)的身份認(rèn)證和個人敏感信息的泄露，留給犯罪分子的可乘之機(jī)將變成歷史，這將是多么美好的憧憬。