移動支付網(wǎng) 作者 黃哲敏：銀行被邊緣化起源于支付寶、微信的崛起，當(dāng)大多數(shù)日常高頻消費場景被納第三方支付的流量內(nèi)，銀行不可避免的開始流失個人客戶，彼時資金流轉(zhuǎn)還需要商戶從支付寶、微信等提現(xiàn)到銀行卡，銀行雖然損失了一部分客戶，但整體的存款并沒有流失多少。然而，資金是水，水的流動是具有侵蝕力的，客戶基礎(chǔ)的量變引起了質(zhì)變，越來越多的資金開始在第三方支付的框架內(nèi)流，若非《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的限定，銀行將損失更多客戶。在筆者所在機構(gòu)開立賬戶的大部分小型電商客戶，僅僅有基本戶開立在銀行，做一部分繳稅支用，而運營資金，都在支付寶賬戶體系內(nèi)流轉(zhuǎn)。

近些年，銀行為了扭轉(zhuǎn)不利局面，做出了很多嘗試，包括工行、中行的自建商城，各家銀行手機銀行和場景化自營App，再到創(chuàng)新性質(zhì)的百信銀行等直銷銀行。自建場景的不專業(yè)和運營的舉步維艱更加推動了銀行開始反向擁抱場景，這時候，開放銀行出現(xiàn)了。

與國外被監(jiān)管的勒令開放不同，中國的開放銀行探索始于市場的自發(fā)行為，監(jiān)管當(dāng)局也樂見其成地讓各金融機構(gòu)和金融科技公司去做創(chuàng)新性的嘗試。早在2013年，中國銀行成為了國內(nèi)第一個吃螃蟹的人，上線其1.0版本的開放銀行。此后7年時間，開放銀行已然成為國有大行和頭部金融科技大行的標(biāo)配能力之一。但是，根據(jù)各銀行的開放銀行接口說明，目前開放銀行的接口均集中在個人業(yè)務(wù)的存款、流水、投資理財、信用卡等領(lǐng)域，對公客戶和對公支付結(jié)算等領(lǐng)域仍未有明顯深入的開放。

國內(nèi)的開放銀行對公業(yè)務(wù)，其雛形應(yīng)該就是銀企直連業(yè)務(wù)，銀行制定統(tǒng)一的賬戶信息、收付款、流動性管理和票據(jù)等業(yè)務(wù)接口，開放給企業(yè)連接其ERP系統(tǒng)。由此，可以實現(xiàn)資金流與信息流的統(tǒng)一，減少企業(yè)人工成本和操作風(fēng)險，同時提高客戶粘合度，隨后，企業(yè)接入H5跳轉(zhuǎn)對公網(wǎng)銀支付界面。企業(yè)的貸款余額、貸款明細(xì)、信貸產(chǎn)品等業(yè)務(wù)并未進(jìn)行開放，可以說B端場景的開放銀行金融應(yīng)用仍是一片藍(lán)海。

前文所述，國內(nèi)TO C場景金融應(yīng)用的蓬勃發(fā)展，倒逼銀行提供開放銀行業(yè)務(wù)，資金流向自消費者-商戶-下游-核心企業(yè)-上游非常清晰。目前，面向B端客戶的互聯(lián)網(wǎng)平臺也日漸增多，可以預(yù)期的是，TO B場景應(yīng)用勢必成為未來開放銀行發(fā)展的方向之一。

得益于多年推廣的手機實名制和科技水平的提升，零售客戶的身份識別已然是非常成熟的前置業(yè)務(wù)模塊。但是公司客戶的身份識別，在監(jiān)管和法律方面的制約更加嚴(yán)格。平臺如何安全高效的識別B端客戶并向其提供服務(wù)是現(xiàn)段開放銀行的難點。對于互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，對公客戶的操作分為業(yè)務(wù)性操作和賬戶操作兩種，而對公賬戶受屬地開戶原則限定，也就意味著平臺合作的B端客戶并不局限在開戶于平臺應(yīng)用的開放銀行接口提供方。

與國外監(jiān)管驅(qū)動的開放銀行不同，國外是由監(jiān)管驅(qū)動的數(shù)據(jù)共享為中心的開放銀行，而我國是以業(yè)務(wù)驅(qū)動的、以客戶為中心的開放銀行。數(shù)據(jù)壁壘的產(chǎn)生使得對公客戶身份鑒別成為開放銀行TO B場景應(yīng)用的第一個難點。此時，識別B端客戶，首先需要識別對公客戶身份，才可進(jìn)一步使用對公賬戶進(jìn)行支付結(jié)算活動。

目前，對公客戶身份識別工作基本是線下完成，即對公客戶攜帶公司開戶材料，到銀行柜面線下錄入。少部分銀行開放了對公客戶身份識別的線上應(yīng)用，比如建設(shè)銀行推出的“惠懂你”產(chǎn)品。當(dāng)公司客戶在“惠懂你”上申請公司綁定時，建行會通過鏈接工商信息，查詢企業(yè)法定代表人的身份信息，校驗法定代表人身份后綁定公司信息，隨后，公司客戶可進(jìn)行貸款申請，賬戶開立預(yù)約等操作。這樣做的優(yōu)點是綁定了企業(yè)法定代表人信息，業(yè)務(wù)申請相當(dāng)于法人直接提交，依法合規(guī)；但是仍然有其他方面的限制，比如法定代表人需在建行留存?zhèn)€人身份信息開通電子渠道，以便于個人身份識別，后續(xù)的對公賬戶開立和電子渠道開通甚至貸款業(yè)務(wù)申請仍需要線下處理。顯然，這種模式適用于客戶基礎(chǔ)較廣且基層網(wǎng)點多的金融機構(gòu)。

銀行對公結(jié)算賬戶的開立，目前的流程是客戶攜帶相關(guān)資料到商業(yè)銀行柜面開戶，開戶過程中，銀行還需要依據(jù)相關(guān)反洗錢法規(guī)，根據(jù)公司章程錄入實際控制人等相關(guān)信息并向人民銀行備案。在有些區(qū)域，賬戶甚至需要先由公安機關(guān)審查后才能開立。監(jiān)管要求的下沉，使得商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)了一部分企業(yè)實地調(diào)查的要求，在對公結(jié)算賬戶的開戶過程中，甚至在個別情況下需要商業(yè)銀行派專人上門盡調(diào)。

根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細(xì)則》、《電子簽名法》相關(guān)要求，目前傳統(tǒng)銀行的公司客戶賬戶憑以辦理款項支付結(jié)算的權(quán)利證明使用的是預(yù)留印鑒，以及辦理電子渠道后的電子簽名。同時，根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第五條之規(guī)定“存款人應(yīng)在注冊地或住所地開立銀行結(jié)算賬戶。符合本辦法規(guī)定可以在異地（跨省、市、縣）開立銀行結(jié)算賬戶的除外”。人民銀行對異地開戶有相當(dāng)大的限制，這也就意味著，對沒有分支機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)銀行或者地方性商業(yè)銀行和網(wǎng)點覆蓋區(qū)域較小的股份制銀行來說，對公客戶用于支付結(jié)算開立賬戶的行為明顯受限。唯一開的口子就是《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第十六條的相關(guān)規(guī)定。但是這又容易受到監(jiān)管執(zhí)法尺度的影響。

基于當(dāng)前的法律法規(guī)，筆者將拋磚引玉，分享幾種解決方案，并說明其中的優(yōu)缺點：

1、本行客戶，使用本行網(wǎng)銀盾數(shù)字簽名，作為身份驗證識別工具。其優(yōu)點是復(fù)用手續(xù)簡便，無需另外的驗證措施，缺點是對于客戶基礎(chǔ)較差、網(wǎng)點分布能力不強的中小銀行或直銷銀行，無法方便快捷地擴展B端客戶。新加入客戶往往需要到線下網(wǎng)點開立對公賬戶，并開通網(wǎng)銀盾。目前主流的幾家商業(yè)銀行都開通了線上預(yù)開戶功能，使用電子渠道進(jìn)行賬戶資料上傳，然后由客戶經(jīng)理進(jìn)行上門盡職調(diào)查和預(yù)留印鑒工作。處理方式比客戶到線下網(wǎng)點開立對公賬戶略有進(jìn)步，但是時效性不足且人力成本可能較大，且由于監(jiān)管部門對于異地對公賬戶開立的限制，無法進(jìn)行跨地區(qū)結(jié)算賬戶開立，同樣只能適用于線下網(wǎng)點分布較廣的銀行。

2、通過特定金額轉(zhuǎn)賬識別客戶身份。支付寶可以作為一個較典型的B端平臺應(yīng)用，支付寶企業(yè)賬戶的做法是，企業(yè)將營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證、開戶行和賬號戶名等信息上傳支付寶，最后由客戶通過企業(yè)網(wǎng)銀向支付寶對公賬戶轉(zhuǎn)賬特定金額來認(rèn)定支付寶企業(yè)賬戶的身份。出金、入金可以由企業(yè)網(wǎng)銀和支付寶賬戶進(jìn)行處理。這樣做部分解決了對公客戶身份識別問題，但還是有較大的法律性風(fēng)險，首先，無法確定公司法人代表的開戶意愿；其次，平臺賬戶操作人的操作行為無法定位為企業(yè)法人的真實意愿。而且，這也只有持牌金融機構(gòu)作為平臺方時，才能使用這樣的解決方法。

3、法人驗證關(guān)聯(lián)企業(yè)。首先法定代表人不再局限于某家銀行的手機銀行客戶，而是可以根據(jù)平臺驗真，即通過他行卡（銀聯(lián)途徑等）、生物識別等技術(shù)首先確定法定代表人的身份，然后與工商數(shù)據(jù)比對進(jìn)而關(guān)聯(lián)公司信息，獲得平臺上公司業(yè)務(wù)權(quán)限，平臺需要在客戶辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，調(diào)用各商業(yè)銀行的H5接口，以便客戶主動進(jìn)行支付。這樣可以較為完善的解決非開放銀行端口提供方無法實現(xiàn)賬戶開立的問題。但是，作為平臺需要分別洽談不同銀行的支付結(jié)算頁面，仍具有一定的局限性。如果有可能，存在某家第三方公司，通過各行直連接口，經(jīng)B端客戶授權(quán)，接入各銀行系統(tǒng)。開放銀行主辦行通過第三方機構(gòu)調(diào)用銀企直聯(lián)接口，做企業(yè)身份驗證、查詢轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。其優(yōu)點是客戶身份識別由開戶行完善，線上擴展能力強，風(fēng)險較小，且成本較低。缺點是由于各銀行接口不同且開放接口的意愿不同，因此可能導(dǎo)致B端客戶的擴展受限。出于安全問題考慮第三方公司必須具備公用單位屬性，且目前沒有相關(guān)應(yīng)用的完善立法。

綜上所述，開放銀行B端應(yīng)用的基礎(chǔ)就是B端客戶的識別，延伸就是B端客戶的支付結(jié)算，B端客戶識別又受到技術(shù)、法律法規(guī)、監(jiān)管部門的制約。在技術(shù)上，區(qū)塊鏈技術(shù)在未來必然會成為開放銀行對公領(lǐng)域身份識別的有力工具，營業(yè)執(zhí)照、電子簽名的區(qū)塊鏈標(biāo)記，是防偽鑒真的有力工具。與各公共部門的接口將使得客戶身份信息在機構(gòu)之間相對透明。在法律法規(guī)上，監(jiān)管部門能積極參與開放銀行對公領(lǐng)域相關(guān)問題的立法，甚至開放異地開戶，不再局限于柜面開戶；工商部門從源頭上解決公司注冊真?zhèn)?；預(yù)留印鑒與電子簽名具備同時相同的法律效力，甚至由國家相關(guān)部門統(tǒng)一向法人組織發(fā)放電子簽名，并可在各家銀行做為客戶使用支付結(jié)算時的驗證工具等相關(guān)立法。在目前的情況下，快捷與安全的博弈始終是開放銀行的重點權(quán)衡目標(biāo)。相信未來在監(jiān)管日趨了解開放銀行業(yè)務(wù)，相關(guān)法律法規(guī)更加完善，業(yè)務(wù)場景更加成熟的情況下，能像現(xiàn)在TO C業(yè)務(wù)的個人身份識別一樣完善且方便。

（本文作者系建設(shè)銀行福建省分行產(chǎn)品經(jīng)理）