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做風(fēng)控到底是做什么?
來源 | 融易學(xué)租賃研究院,由金融干貨精選整理

這并不算是個新職業(yè),但我們發(fā)現(xiàn)它的職業(yè)發(fā)展勢頭正變得越來越好。根據(jù)科銳國際的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,在金融行業(yè)各職能部門的薪酬漲幅里,盡管中后臺部門仍然沒有前臺部門的15%高,大約在5%至10%之間,“不過風(fēng)控在中后臺其他職能部門中算是漲幅比較高的。”科銳國際金融行業(yè)總監(jiān)李珉說。
之所以能有這樣比較有優(yōu)勢的漲薪,主要有兩方面原因。甫瀚咨詢董事總經(jīng)理崔楠認為原因之一在于人才貯備不足。過去很多人都沒能認識到風(fēng)控工作的重要性,所以大家不太愿意入行。
另一方面這又是一個需要專業(yè)技能的工作,因此整體而言從業(yè)者不多。原因之二是因為這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速,大大小小的P2P平臺的出現(xiàn)催生了風(fēng)險控制人才的需求。加上銀行、保險、期貨、信貸、小貸、小微貸、PE、VC這些行業(yè)本身也都有很大的風(fēng)控人才需求,所以使得這類人才出現(xiàn)缺口。
這些企業(yè)之間的人才競爭也把風(fēng)控人員的收入拉到了一個比較高的位置。
當然風(fēng)控不僅僅出現(xiàn)在金融機構(gòu),它也存在于各個行業(yè)。中智人才評鑒與發(fā)展中心執(zhí)行總經(jīng)理彭平根說,許多企業(yè)都開始在內(nèi)部設(shè)立風(fēng)險管理或內(nèi)部控制部門,對可能遇到的各種風(fēng)險因素進行識別、分析、評估。不過,總體來說,企業(yè)中的風(fēng)控工作大都集中于事后的檢查評價。因此需求度最高、體系最完善的風(fēng)控工作還是集中在金融領(lǐng)域。
金融領(lǐng)域的風(fēng)控工作屬于中臺部門,需要參與到具體業(yè)務(wù)的事中風(fēng)險評估及審核過程,而非僅僅事后的檢查評價。通常涵蓋的范圍包括金融行業(yè)特色的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等,往往有比較大的權(quán)力。
高收入、無業(yè)績壓力讓越來越多的人想要轉(zhuǎn)型為風(fēng)控,他們往往來自于金融業(yè)的其他職能崗位,比如銀行柜員、理財顧問、咨詢公司和會計師事務(wù)所的審計師等等。而現(xiàn)在一些新型金融機構(gòu)的出現(xiàn)也增加了有志于此的人們的選擇。
風(fēng)控崗位的門檻是什么?不同類型金融機構(gòu)的風(fēng)控崗位有何不同?做風(fēng)控這份工作又能帶來哪些收獲?
01
不同金融機構(gòu)里的風(fēng)控需要做什么?
總體來說,風(fēng)控崗位涉及到的工作包括業(yè)務(wù)審查(業(yè)務(wù)發(fā)生前的審核,通常未通過審核,業(yè)務(wù)不能執(zhí)行)、風(fēng)險監(jiān)測(業(yè)務(wù)發(fā)生后的持續(xù)風(fēng)險監(jiān)測,包括預(yù)警及應(yīng)對等)以及業(yè)務(wù)綜合管理(數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析等)。不過在銀行、保險、信托、期貨、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺內(nèi)部,風(fēng)控的工作側(cè)重不盡相同。
1、銀行
相比其他類型的金融機構(gòu),銀行的風(fēng)險管理部門更為成熟?!鞍腿麪栁瘑T會”1988年7月制定的《巴塞爾協(xié)議》里為全球商業(yè)銀行確立了明確的風(fēng)險管理標準,確定了管理哪幾類風(fēng)險?!坝绕鋵υ趺垂芸匦庞蔑L(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險說得非常清晰?!贝揲f。
貸款業(yè)務(wù)是占銀行風(fēng)控日常工作比重最高的一類業(yè)務(wù)。處于中端的風(fēng)控部門往往在客戶閱讀貸款細則時就開始進入風(fēng)險審核,看貸款對象的個人風(fēng)險評估是否符合要求,經(jīng)過風(fēng)險評估后的業(yè)務(wù)才會被提交到更高管理處審批—也就是說,風(fēng)控的工作存在于交易的過程中。
銀行風(fēng)控的這種運作方式也成為許多金融機構(gòu)風(fēng)險管理的母本。“比如保險行業(yè)大多是參照銀行的做法。”崔楠說。
2、期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)
從風(fēng)險管理的角度來說,期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)都算是比較新興的類型。它們的風(fēng)險管理以風(fēng)險為核心,側(cè)重信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、交易對手風(fēng)險等等。
這些行業(yè)的新興之處還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的復(fù)雜和創(chuàng)新需求上。比如信托,以房地產(chǎn)作為信托產(chǎn)品和以汽車作為信托產(chǎn)品是不一樣的,某種程度上來說每個項目都需要開發(fā)一套創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。“當一個創(chuàng)新產(chǎn)品出來的時候,這個產(chǎn)品是不是能變成一只基金,或者變成某一種產(chǎn)品推到市場上去,它們的風(fēng)險管理部就要進行審核?!贝揲f。這種情況下,風(fēng)險管理部需要判斷這個新產(chǎn)品的風(fēng)險是否可控?風(fēng)控敞口有多大?萬一出現(xiàn)問題,項目坍塌了,儲戶或者是投資者來向公司要錢時,剛性兌付的資金壓力有多大?“有多少可能性這個項目就收不回來錢?!贝揲忉尩?。
風(fēng)險管理部對于新產(chǎn)品的審批意見非常重要,“如果風(fēng)險管理部或風(fēng)險管理委員會不批的話,這個新業(yè)務(wù)真的可能會被否掉。這是一個權(quán)力很大的部門?!贝揲f。
3、網(wǎng)上個人信貸(P2P)
相對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域來說,P2P還處于初期階段,因此風(fēng)險管理工作可能并不是很完善?!坝幸恍┢髽I(yè)在做這類金融產(chǎn)品的時候,可能只是從金融企業(yè)挖一兩個人來就開始管理風(fēng)險,他們的風(fēng)險管理主要集中在信用風(fēng)險審核?!贝揲f。
4、第三方支付平臺
第三方支付平臺的風(fēng)控則是一個完全不同的概念。我們平時接觸最多的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付,在這些應(yīng)用中,風(fēng)控人員更需要關(guān)注的是操作過程中所涉及的前端產(chǎn)品,比如密碼鎖、支付驗證等—他們的工作主要是保護用戶的交易安全。
支付寶大安全-安全策略的高級安全策略專家龍屠說,和銀行比較關(guān)注信貸風(fēng)險不同,第三方支付平臺更重視在線實時交易中存在的欺詐交易風(fēng)險。如果交易出現(xiàn)問題,用戶資金被盜,那么第三方支付平臺就需要承擔相應(yīng)的賠償。
對于這個新興領(lǐng)域,崔楠認為行業(yè)監(jiān)管是缺失的,對于風(fēng)險管理的松緊程度完全取決于公司高層對風(fēng)險的認識度?!八麄儠袠I(yè)務(wù)壓力,在搶占市場時,風(fēng)控可能沒法完全按照理想狀態(tài)去執(zhí)行。”
02
風(fēng)控的入門要求
無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融,風(fēng)控都算是一個硬性技能要求比較高的崗位,但根據(jù)工作內(nèi)容的不同,對公司人的要求也有所不同。
在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域及P2P中,金融行業(yè)相關(guān)的知識和經(jīng)驗是很重要的。
對于畢業(yè)生來說,盡管大部分金融機構(gòu)和企業(yè)都抱著一種“反正都是白紙,我可以用我們的體系來培養(yǎng)”的觀念,但如果是金融專業(yè)同時具備一些比如FRM金融風(fēng)險管理師、CFA特許金融分析師、CIPRM中國注冊風(fēng)險管理師等專業(yè)證書會更有競爭力。
對于社會招聘來說,風(fēng)控人才主要來自兩個渠道,一個是從其他類似機構(gòu)找人;另一個則來自于大會計事務(wù)所或咨詢公司,后者出來的公司人往往有一些金融企業(yè)審批或企業(yè)風(fēng)控的外部服務(wù)經(jīng)驗。
第三方支付平臺因為工作內(nèi)容的不同,則需要應(yīng)聘者擁有數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和系統(tǒng)思維的能力。
“我們所有的風(fēng)險都是基于數(shù)據(jù)的,所以如果不了解不掌握數(shù)據(jù),影響風(fēng)控系統(tǒng)的信息是搜集不了的。”龍屠以支付寶舉例,支付寶每天的交易用戶數(shù)量可能有好幾千萬,其中每次操作都會產(chǎn)生很多數(shù)據(jù),支付寶的風(fēng)控人員必須對這些數(shù)據(jù)進行實時分析、監(jiān)控,然后識別出一些異常交易。
系統(tǒng)思維能力則能幫助風(fēng)控人員在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險時,從多個維度,包括數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、用戶體驗等方面去考量解決辦法,這不僅僅是用一個好的數(shù)據(jù)模型,或是單靠好的產(chǎn)品就能完成的,需要綜合各方面的能力才能協(xié)同解決。
不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都面臨著不斷發(fā)展和迭代的挑戰(zhàn),這使得風(fēng)控人員必須保持很強的學(xué)習(xí)能力和好奇心。
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原標題:《做風(fēng)控到底是做什么?(揭秘)》
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